§§第三章 培养孩子的理财技能(2)
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接着儿子问怎么理财。爸爸告诉他就是把家里的钱管好。儿子听说要管钱，非常高兴，说：“以后不需要天天向你要零花钱了。”爸爸告诉他：“管钱，并不意味着想怎么用就怎么用，如果无计划地用钱，今朝有酒今朝醉，要不了几天，一月的收入就花光了，那以后只有喝西北风了。家庭理财就是根据每月收入情况，进行计划开支，做到支出合理又还有结余。”
第一个月由老王妻子理财。当月收入是764元，妻子首先列出开支计划：家庭生活包括柴米油盐等350元，儿子学习费用100元，人情往来100元，儿子零花钱30元，添置衣服100元，计划共开支680元。在这个月里，她安排得井井有条，生活每日有荤有素，一家三口还各做了一件衣服。
儿子的零花钱用完后，又找妈妈要，妈妈严肃地说：“现在计划开支了，用完了就没有了。”儿子只好撅着嘴走开。到月底一结账，一月总共开支634元，结余130元。老王佩服妻子的理财能力，儿子也表示要向妈妈学习。
到了儿子理财的那个月，家庭收入共780元，儿子开始天天买鸡鸭鱼肉，大手大脚地花钱，不到10天，就用了400多元。老王提醒儿子：“这个月还有三分之二的时间，看你怎么用。”儿子也为难了，从此每天买菜只买点白菜萝卜，根本无荤菜，老王两口子都吃不下来，他们想儿子也一定吃不惯这么差的菜，便不用说出来。
这个月儿子理财共开支760元，结余20元。儿子不好意思地对妈妈说：“这个月我没理好财，下次一定虚心向妈妈学习。”妈妈鼓励他说：“这个月理得还算不错，略有结余嘛！零花钱也花得比前些日子少得多了。但以后理财还要注意一个问题，那就是认真地做好计划开支，不能时而过紧，时而过松，要做到细水长流。”
那年暑假，他们一家三口到北京旅游。爸爸妈妈决定将这次旅游理财的任务交给儿子。儿子买票时，考虑再三，买了硬座票。他说这样三人往返车票可以省下500多元。买盒饭时本来要给儿子买15元的，但孩子一律买了5元的，还说不能搞特殊化，要一视同仁。游玩时，天气炎热，孩子不买矿泉水，而是买了大碗茶，这样每人次可以省下2.5元。
看到孩子一天天长大懂事，做父母的打心眼里高兴，这次旅行由于儿子处处精打细算，比预计的少开支近千元。回来后，父母高兴地奖给儿子50元的零花钱。
老王无疑是很聪明的，他的聪明之处就在于通过让孩子持家学习理财技能，让孩子真真切切地体验到理财的重要性，学会理财的方法，从而对理财有了感性和理性的认识，并应用于实践。当然，孩子也就真正理解了“不当家不知柴米贵”这句老话的道理。
有些父母认为不应该让孩子持家，尤其是一些家庭经济状况不是很好的父母，认为让孩子持家会加重孩子的心理负担。其实不然，许多孩子通过持家后就会了解家庭的状况，这样他反倒处处能够替父母着想，控制自己花钱，孩子也会更加热爱家庭、热爱父母，也热爱劳动。
实际上，让孩子持家理财，还也可以让孩子提高管理能力、处世的能力，有效培养孩子做事认真负责的态度。无疑，这会大大激发孩子的潜能，调动他内在的积极性，他就会力争把每一件事情都干好。
财商培养建议：
1.敢于放手让孩子持家。
在现实生活中，父母应该敢于放手让孩子来持家，给孩子一次持家的机会确实会收到很不错的效果，这一点在上面的案例中体现得非常好。所以，父母完全可以尝试，相信最终的效果一定会让父母感到意外。
2.给孩子创造机会持家。
父母应该给孩子创造一定的机会持家，比如可以在双休日或节假日开展“今天我当家”的主题实践活动，让孩子在这一个活动日中，要尽量把家庭中他自己力所能及的活儿全部包下来。在这一天，父母要给自己放一天假。
3.注意鼓励和表扬孩子。
在给孩子机会持家时，可能孩子会遇到一些困难，这时候父母一定要给孩子加油，及时鼓励他，告诉他，父母相信他的能力；当孩子取得进步时，父母也要及时对他提出表扬，这样孩子才会做得更好。
§§§9、不同年龄段孩子的金钱教育
作为父母，一定要以适当的方式对孩子进行金钱教育，这对他的一生都将会非常有益。对孩子的金钱教育应该考虑到孩子的年龄因素，要对照这个年龄段应该进行的金钱教育内容对孩子进行有效的金钱教育。
很多人都认为，金钱教育就是一种理财教育，实际上，对孩子的金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上对孩子还是一种人格和品德的教育。作为父母，一定要以适当的方式对孩子进行金钱教育，这对他的一生都将会非常有益。
其实，父母完全能够通过教育，让孩子具备经济头脑，当然也能够训练孩子养成良好的理财习惯，而这类教育需要尽早进行。孩子接受了良好的金钱观教育，长大成人后才能对金钱抱有正常的心态，才能处理好人与金钱之间的关系。
对孩子的金钱教育应该考虑到孩子的年龄因素，如果孩子太小，对他讲很多高深的理财知识，那么孩子肯定吃不消；同样，如果孩子的年龄稍大一些，又对他讲很简单的金钱知识，孩子可能觉得无聊。所以，针对不同年龄段的孩子，一定要有不同的金钱教育内容。
说起英国人，他们给人们的印象是过于保守，这种作风体现在对孩子的理财教育方面则表现为，英国人更提倡孩子理性消费，鼓励孩子精打细算。
在英国，从中小学起就开始了理财教育，并针对不同的阶段提出不同的要求：5-7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7-11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11-14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14-16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。
在现实生活中，父母应该怎样对自己的孩子进行金钱教育呢？应该看看孩子在哪一个年龄段，对照这个年龄段应该进行的金钱教育内容对孩子进行有效的金钱教育。
财商培养建议：
1.对5岁以下孩子的金钱教育。
这个阶段应该向孩子传授一些简单知识，一定不要对孩子灌输太多学前儿童无法理解的抽象概念，因为这个年龄的孩子只对具体的东西感兴趣。比如，可以让孩子认识金钱，让他区别硬币与纸钞，这样才能让孩子肯定金钱的价值。
教孩子认识金钱最直接的方法就是把各种面值的硬币展示给孩子看，要向孩子解释每枚硬币价值多少，然后将其按不同方式进行组合搭配，把不同的硬币加在一起。当孩子对此全都熟悉以后，就可以再加上不同面值的纸币。
当孩子认识了金钱的形状和面额后，父母可以告诉他，钱是要经过辛苦的工作赚回来的，所以应该珍惜金钱。当父母在ATM取款机取钱时，也应该向孩子解释钱的来源，否则孩子就会误以为父母能够从取款机上获得无限数量的现金。
这个阶段，还应该让孩子掌握金钱的用途，让孩子熟悉身边物品的价值，让他知道金钱能够换取很多有用的东西，要爱惜金钱。父母要多带孩子到超市购物，让他了解常用商品的价格，也应该让他到收银处付款，并让他点算找回来的钱是否正确。
2.对6-12岁孩子的金钱教育。
一般来说，孩子进入这个时期以后，性格已经开始形成，学习的主动性加强，处理有关金钱的问题的能力也有所提高，除了受到父母的影响外，也开始加入自己对生活的一些理性思考。所以，父母应该把加强孩子的纪律性及责任感作为这一阶段的重要任务。父母应尽量让孩子自我训练，让他自己设计梦想计划表、零用钱的收支平衡等。
除了金钱的基本知识外，父母可以让孩子接触更多不同的理财工具，比如当孩子踏入小学时，父母可以带他进入银行，让他成为银行的顾客，给他开设第一个储蓄账户。在进入银行之前，父母可以向孩子解释什么是银行，为什么要把钱存到银行，为什么存款会有利息等。
孩子稍大一些的话，父母可以向他解释银行赚钱的方法，包括银行发放贷款赚取利息收入等。孩子知道得越多，将来运用银行服务时就会越灵活。
孩子到了10岁左右，还可以让他拥有自己的银行卡，但父母一定要给孩子清楚解释它的用途，例如银行卡的特性、存取方法等。
3.对13-18岁孩子的金钱教育。
这个时期，孩子已经进入了中学，父母可以教给他一些实质性的理财方法，比如让孩子留心家庭的财务开支，让孩子准备一个记账本，学会定期整理，做到收支平衡。
当然，父母也可以在这个阶段集中教给孩子投资和保险的相关知识，开启他的财商潜能。父母可以尝试教导孩子把存在银行的一部分金钱用来购买股票与基金。这对于孩子来说，是一个非常不错的训练，因为只有通过真正的买卖，孩子才会对股票和基金有深入的认识。
在这个年龄的孩子，因为他的数学和其他学科已经有了一定的基础，所以父母可以教他更深奥的理财知识，例如外币的汇价、税务的安排等。
4.对18岁以上孩子的金钱教育。
孩子过18岁后，应该已经掌握了很多理财和投资知识，所以在这个阶段，父母应该让孩子学会把各种不同的知识融会贯通地灵活运用，以及怎样利用各种类型的工具，让他替自己做好财务预算计划。
孩子18岁后就可以自行申请信用卡和私人贷款，所以在孩子的理财教育中，必须让他明白这些财务工具的运用方法；要让孩子明白信用卡和私人贷款的运作，向孩子解释在什么情况下比较适合使用信用卡和贷款，让他了解到期缴款日、信用额的设定、最低还款额、现金透支等。
这个时候，父母也可以朋友的身份，与孩子分享自己的理财世界，比如家庭财务计划的设计、家庭的财务状况、按揭贷款、汽车贷款以及投资与风险的分析等。
§§§10、让孩子学会记录收支情况
让孩子学会记录收支情况不仅可以帮助他培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他理解“花钱容易挣钱难”的道理。
一个人不管做什么事，都应该有良好的习惯，这是他成功的不二法门。所以，要想培养孩子的财商，就应该培养孩子在理财方面的好习惯。
实际上，让孩子学会记录收支的情况是一个非常不错的方式，父母可以引导孩子把每一笔开销和支出运用记账方法记录下来，这样不仅父母能够了解孩子的钱花在哪里，更能让孩子自己通过记账的方式，了解自己的消费和支出的喜好，并定期追踪，克服消费冲动和不良消费习惯，从而不断地调整自己。
有理财专家说：“记账是理财的起点，记账是理财的根本。”孩子的愿望是无穷的，但可以使用的资源是非常有限的。从这个意义上说，理财的关键是懂得如何取舍，而记账就能够有效解决这个难题。另外，父母也可以通过孩子记账而早早知道他将来可能的择业取向，如果孩子对数字非常敏感，而且也喜欢这种记账方法的话，那么父母可考虑将孩子培养成下一代的金融大家！
比如，父母给孩子零花钱后，就应该让孩子记录相关的收支情况。这一点，美国父母就做得特别好，而且美国的孩子们也都习惯将每一每分钱的用途都记录得清清楚楚，而且，在下一次向父母要零花钱时，必须将上一笔钱的支出情况一五一十地汇报出来。石油大王约翰・洛克菲勒对孩子的“苛求”就是最好的例证。
洛克菲勒是世界上第一个家产超过10亿美元的大富翁，他的家族至今仍是世界上最富有的家族之一。洛克菲勒只有一个儿子，名叫约翰。尽管洛克菲勒那么有钱，却从不娇惯儿子，从小教育儿子生活要节俭。当约翰・洛克菲勒从父亲手里接过家产以后，继承了父亲重视节俭、严格教育子女的家规。
约翰・洛克菲勒有五个儿子一个女儿，在孩子入学以前，约翰・洛克菲勒从不给他们零用钱，直到孩子上学以后，才给他们少量的零用钱。发给的零用钱根据年龄而变化：孩子7-8岁时，每周30美分；11-12岁时，每周1美元；13岁以上，每周2美元。每周发一次。
约翰・洛克菲勒要求他的孩子在每天睡觉前必须记下每一天的每一笔开销，无论是买小汽车还是买铅笔，都要如实地一一记录。而洛克菲勒每天晚上也都要查看孩子们的记录，无论孩子们买什么，他都要询问为什么要这些东西，让孩子给出一个合理的解释。如果孩子们的记录清楚、真实，而且解释得有理由，洛克菲勒觉得很满意，那他就会奖赏孩子们5美分。如果他觉得不好就警告他们，如果再这样就从下次的劳动报酬中扣除5美分。
此外，凡孩子主动从事家务劳动，也获得报酬，例如打死100只苍蝇，奖励10美分；消灭1只老鼠，奖励5美分；给家里人擦皮鞋，每双付5美分的劳务费。
约翰・洛克菲勒的这种“苛求”的“政策”，让孩子们很高兴，他们都争着把自己记录整齐的账本给父亲看。而且，最重要的是，孩子们不再乱花钱而被父亲罚款。洛克菲洛通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了经营的能手。
所以，父母要想让孩子长大后能够准确地掌握自己的开支，就必须让他从小做好财务记录，让他好好掌握每个月零用钱的运用。让孩子记录每天的消费，并不是要管制他用钱，而是给他一个工具，让他进行自我监管。如果孩子从小就能够做好财务记录，他就可以更有效地运用金钱，就能够养成审慎理财的良好习惯，父母也可以给孩子较大的自由度，让他去处理自己的金钱问题。
收支财务状况是达成理财目标的基础。所以，孩子的账本可以设计成“收”和“支”两个部分。让孩子知道，“收”就是收入，包括得到了多少零花钱，是在什么时候得到的，谁给的，原来的用途是什么，是父母奖励自己的，还是靠自己劳动或其他方式得来的；“支”就是支出，包括什么时候用了多少钱，花钱的目的是什么，是买玩具还是用于其他开支等。
有理财专家建议，父母可以让孩子从小就养成记账的习惯。比如，可以让孩子为自己所花的零用钱做一下记录，这样能让孩子对“花钱”有一个正确恰当的概念。
实际上，让孩子学会记录收支情况不仅可以帮助他培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他理解“花钱容易挣钱难”的道理。
财商培养建议：
1.给孩子准备一个收支记录本。
父母应该给孩子一个收支记录本，可以带孩子到文具店，让他自己挑选一个漂亮的小本子，本子不能太大，以能够放进孩子的口袋里为宜。
一般来说，父母应该让可以把星期作为基本单位来记录零用钱的收支。在每星期开始时，让孩子先在“收入”一栏记录得到的零用钱的金额，其中应该包括上星期剩余的零用钱，另外还应该有孩子的其他收入，如一些特别奖赏。每次买完东西后，就让孩子在“支出”一栏中记下支出的金额、日期和用途。
每星期结束时，让孩子用收入减去支出得出余额，就是该星期的结余。孩子如果不懂加减法，父母可以帮他计算一下总数，顺便检查一下孩子的账目。
2.培养孩子的记账习惯。
因为孩子的年龄可能很小，或者不知道该怎么记账，刚开始的时候，父母可以帮助孩子把他未来一星期所需要的花费都记录下来，然后再逐日补上额外支出的项目。这样就可以慢慢养成孩子记账的习惯。等记录一段时间后，就慢慢放手让孩子自己去记账。等下次领零用钱的时候，再交给父母检查。
这样做的好处是，父母可以借此来监督孩子的消费倾向，如果发现有任何偏差的话，可以适时地纠正。如果父母要刻意培养男孩子记账习惯，应该教他在记账时有所取舍，抓住大头，零星的小东西可以稍微忽略不计；如果是教女孩子学记账，在记账技巧上可以严格要求一点，这样就能让孩子学会精打细算。
3.与孩子讨论零花钱的使用。
对于孩子零用钱的记录，父母应该在每个星期都抽出一点时间，与孩子一起讨论零用钱的使用情形，并与孩子建立一致的价值观。如果出现剩余的话，就让孩子把余钱留到下个星期，或是作为储蓄；但如果出现赤字，父母就应该与孩子一起检讨，为什么支出会比预期多？实际上，与孩子讨论的过程也是亲子沟通的一个好机会！
§§§11、把管理金钱的原则教给孩子
既然要培养孩子的理财技能，就要把管理金钱的原则教给孩子，就应该相信他可以自己处理金钱。
有很多父母经常会犯这样一个错误，虽然把零用钱给了孩子，但却管制得太多，给孩子硬性规定什么可以买，什么不可以买等，一旦孩子不听话，父母就会把孩子下个月的零用钱扣下。虽然这种做法在一定程度上可以避免孩子胡乱消费，但是因为一切都是听从父母的指令，自己没有控制的权利，所以在用钱的过程中，他根本就不能学到任何理财的技巧。
大卫・欧文在他的著作《我家老爸是银行》中指出，大部分父母即使让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，父母认为没有必要，就会极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给孩子一点意见让他自行评估。
儿子想换一辆新的脚踏车，大卫・欧文既不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车仍旧很新，可以使用，而想买的新脚踏车除了外型不错之外，并没有其他特别好用的功能，而且价钱很高出，可能会花掉儿子所有的存款。分析后，他把决定权交给了儿子。最后，儿子不再坚持。
大卫・欧文认为，毕竟孩子未来还是要自己决定如何支配金钱，现在做错决定也许只是损失几十元，最多几千元，可是却能换回一个教训，以免长大后一赔可能就上万元，或甚至倾家荡产。
父母在教育孩子的时候，一定要把孩子当成一个独立的个体，尊重他的意见，给他适当的自主权。所以，既然零用钱是孩子的，就应该让他有自主权，父母只能从旁边提醒，而不应该过分强调自己的意见。给孩子应有的自主权，并不是对孩子放任不管，而是树立一种平等的态度。
作为父母，应该耐心倾听孩子的想法，如果他的想法正确，就应该给予充分肯定；如果他的见解有误，应该与他细心讨论，要以理服人，循循善诱。所以，在孩子运用零用钱的过程中，父母应是一位从旁边鼓励的旁观者，而不应该是全权替孩子主导。
杨扬6岁那年，收到了2000元压岁钱，妈妈为他开了一个银行账户，并要求杨扬每月在自己的账户上存10元。妈妈要求杨扬每次花钱不能超过10元，在过年、过节的时候必须给爷爷奶奶、外公外婆买些小礼物。
给杨扬开办账户后，妈妈还给了杨扬一本小册子，告诉他如何充分利用账户。杨扬妈妈认为，让孩子对自己账户的存款负责，这样，他就不会养成乱花钱的习惯，即使在买东西时，也会精打细算。
杨扬每天都会花5元钱，其中2元是车费，2元是餐费，1元是零食费。有一天，杨扬就对妈妈说：“妈妈，我发现我们学校小卖部的干脆面太贵了，这样吧，你帮我在超市多买几包，我付你钱。”妈妈一听，这孩子怎么这么聪明了？于是高兴地替儿子买了5包干脆面，每包便宜2毛钱，儿子省下了1元！
一周后，儿子又对妈妈说：“妈妈，你先出钱给我买一箱吧，这样更便宜，我每周把钱还给你。”妈妈又同意了，结果每包便宜了3毛！
现在，14岁的杨扬已经有两个属于自己的账户了，其中一个定期账户是用于存放不常用的钱，这样利息高；另一个是活期账户，用于存放日常开支，可以随取随用。妈妈又为杨扬办了一个储蓄卡，让杨扬自己去银行取款机取钱。这让杨扬感到自己长大了，他非常珍惜每次取钱的机会，妈妈规定每次只能取50元，而且要求他必须在月底保证储蓄卡保证收支平衡，如果他不顾一切用光钱，那将取消他使用储蓄卡的权利。其实杨扬已经不会乱花钱了，因为他从小就习惯控制自己花钱了。
比如，杨扬每天有买报、读报的习惯，以前他喜欢买很多报纸，实际上感兴趣的只有一个版面或一篇文章。后来，他给自己规定买报费用每天不能超过2元钱，长期下来，他知道哪些报纸组合能满足自己最大的阅读愿望了。
既然要培养孩子的理财技能，就要把管理金钱的原则教给孩子，就应该相信他可以自己处理金钱，父母只是在一旁提供必要的协助与咨询，给他一定的可支配金额，让他用管理金钱的原则去管理。
有调查显示：我国大中型城市6-15岁的孩子，拥有自己可支配的日常零花钱和春节时的压岁钱总额已达到56亿元，数额十分可观。引导孩子学会管理自己的钱是很多父母面对的重要教育任务。
财商培养建议：
1.让孩子学会发挥每一分钱的作用。
父母一定要让孩子学会如何让每一分钱可以发挥效用。比如，孩子可以用自己拥有的钱去买想要的东西，而不需要向父母伸手要钱，一旦金钱不足又非买不可时，可鼓励他想出取得差额的方法，但前提是这个方法一定是合法正当的。如，可以让在家庭做一些需要力气的劳动来换取奖励等，这是在教他如何正确赚钱，有钱才能够消费。
2.教孩子合理使用自己的积蓄。
除了给孩子一些最基本的生活必需品外，有些物品，父母应该让孩子用自己的积蓄去购买。比如，孩子想买网球拍、运动鞋时，父母可以指导他用全部或一部分储蓄。这样，孩子就能够认识到储蓄的意义，就能够体会到用自己的存款来买自己想要的东西的愉快和兴奋，而且也能够教他学会有计划地管理金钱的能力。
3.教孩子拟出一个真正适合他的预算。
让孩子知道，预算的意义，并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给自己一点物质安全和免于忧虑。
有人说，依据预算来生活的人是比较快乐的。是的，比如有两个家庭是邻居，住同样的房子，同样的郊区，家里孩子一样大，家庭的收入也一样。但是，他们的预算需要却会截然不同。原因是什么？因为人的性格是各不相同的，所以，预算一定要按照各人的需要来拟定。
4.教孩子学会聪明地花钱。
让孩子懂得聪明地花钱非常重要，也就是说让孩子学习怎样才能让金钱得到最高的价值。父母都知道，所有的大公司都设有专门的采购人员，他们要做的只是设法为公司买到最合理的东西。
实际上，孩子以后无论是为公司，还是为自己，都应该懂得用同样的金钱买到最合理、价值最高的东西。所以，作为父母，就从现在开始教孩子学习聪明地花钱吧！
§§§12、教孩子认真对待压岁钱
教孩子学会认真对待压岁钱，对孩子社会性的发展、成熟是非常有帮助的。通过让孩子支配压岁钱，培养他的独立意识、节约美德、自制能力及与人为善的品德。
有人说，压岁钱是中华民族重礼仪、重情谊的典型载体。是的，在春节，在喜庆的氛围里，孩子给长辈行磕头礼，以表示对长辈的祝福与敬重，长辈则给孩子或多或少的压岁钱，表示对孩子的关心和爱护。压岁钱的施与取，既表达了共度佳节、喜庆热闹的气氛，也体现了“父慈子孝”的传统伦理道德。
很多孩子的压岁钱少则几百元、多则几千元，这让孩子在一夜间“暴富”起来。然而，从孩子们压岁钱的“流向”来看，却能够体现对孩子理财教育的不足。
可以说，现在的大部分孩子都欠缺理财意识和技能。有的孩子收到了上千元甚至上万元的压岁钱，没几天就在网吧、高档消费场所花光了。春节过后，孩子们就会用压岁钱买手机、做头发、购彩票、玩游戏、请客吃饭，甚至是给班长、同学送礼，这些似乎都已经成为了时尚。
丰凯今年8岁，上小学二年级。去年春节，爷爷奶奶、叔叔姑姑们送给他的压岁钱整整有2800元。这么一笔钱，可把这个小男孩儿高兴坏了，他说要用这笔钱买变形金刚、游戏机、书包、文具……考虑到孩子的年龄很小，自理能力比较差，他的父母还是决定将所有压岁钱“交公”，由父母代为保管。结果，丰凯一下子就失去了梦寐以求的“财富”，他感到非常失望。
王帅今年14岁，上初中二年级。去年春节，她收到了来自家人和亲戚朋友的压岁钱4300多元。父母觉得，孩子已经是初中生了，应该充分信任他，于是决定由王帅全权支配这笔钱，父母不再干涉。没想到，短短的三个月时间，孩子就花掉了3600多块。一问才知道，这些钱都用在请同学吃饭、玩游戏上了，一次他和同学去高档餐厅吃东西，一下出手就是600多元！
对上面两个家庭对压岁钱的处理态度，有关儿童理财专家专门作了分析，丰凯父母的处理方式是“收缩式”，王帅父母的处理方式是“放开式”。专家认为，父母盲目剥夺孩子对压岁钱的处理权，容易给孩子造成理财的消极心理；而一味地放权不管，容易使孩子养成奢侈、浪费的坏习惯。这两种对待压岁钱的处理方式都是不明智的，明智的做法是利用收压岁钱的机会，积极引导孩子学习如何管理和规划这笔钱，让孩子从小体验到理财与合理收支的乐趣。
一般来说，压岁钱带来的典型“后遗症”就是父母的心理负担：如果把压岁钱交给孩子，父母就担心他还没有自控的能力，就会胡乱花掉，由父母保管又担心孩子不乐意，孩子可能就会觉得父母不尊重他。
那么，有没有更好的方法呢，既能让孩子合理地安排自己的压岁钱，同时让他从小学会理财，为将来理财打好基础？对此，有关理财专家认为，从小培养孩子对压岁钱的管理能力意义深远，幼年时期接受的财商教育将影响孩子一生的理财观念。专家说培养孩子的财商，重在引导他。
教孩子学会认真对待压岁钱，对孩子社会性的发展、成熟是非常有帮助的。理财专家指出，当理财教育出现苍白无力的感觉时，父母应该在把握好给孩子压岁钱数量的同时，对孩子的花钱方式进行指导，通过让孩子支配压岁钱，培养他的独立意识、节约美德、自制能力及与人为善的品德。
财商培养建议：
1.不要全额“没收”孩子的压岁钱。
有的孩子喜欢上网吧，为了避免孩子用压岁钱去网吧，父母就会把孩子的压岁钱全部“没收”。实际上，这种做法是不正确的。一方面，父母不要全额“没收”孩子的压岁钱，另一方面，父母也不应该把压岁钱都交给孩子支配。
对于年龄稍大一点的孩子，父母应该与孩子一起制定理财规划，明确告知孩子，压岁钱的所有权归他，在取得孩子的同意后，视家庭经济状况用作学费、购买学习用品费、平时零花钱等，使压岁钱成为孩子个人理财的起点，旨在培养他的理财观念，帮助他养成勤俭节约的好习惯。
2.让孩子在银行开设储蓄账户。
孩子的认知能力很强，越早接触一些金融、理财方面的知识，越有利于孩子良好财务观念的树立。父母不妨带着孩子到银行，用压岁钱给他开设一个银行账户，亲自指导孩子如何在银行柜台填写存单、查看利率表，办理存钱、提款等业务。
比如，父母可以让孩子亲手将自己的压岁钱存入个人账户，一年后连本带息取出来，父母再为他凑上一部分钱再存，这样三五年下来，孩子就会看到自己的财富在不断增长，相信他也一定会对与这笔钱相关的理财信息十分感兴趣，自觉学习理财知识。
郑州某中学初一学生张涛，父母在他8岁时就给他在银行开设了储蓄账户，让他自己学习理财。张涛把过年收到的红包都存到了这个储蓄账户上，还把平时父母给他的零花钱节省下来，也都存到了这个账户上。目前，张涛的个人储蓄账户上的钱已经到了两万多元，他心里非常高兴，他说他可以为父母减轻负担了，因为他想自己交大学学费。
3.让孩子用压岁钱买保险产品。
让孩子的压岁钱变成保险费也是一种不错的合理支出，这样既可以不让孩子乱花钱，又给了孩子一份保障，同时也让孩子对保险有了一定的认识。要知道，保险也是理财的一种重要方式。
目前，保险公司专门为青少年量身订做的保险产品种类很多，其中包括健康险、人身意外伤害险、教育险等。比如，父母可以考虑让孩子购买教育基金保险，将每年的压岁钱作为一项长期投资来经营，这样可以为孩子的求学之路提供一份可靠的资金保障，也使孩子意识到自己所受的教育需要家庭付出大量的资金作为支持，从而倍加珍惜现在的学习机会。
4.捐助希望工程或慈善事业。
希望工程是一项利在当代，功在千秋的伟大事业，它不仅使贫困地区千千万万失学儿童重返校园，而且弘扬了中华民族尊师重教、乐于助人的传统美德。
一般而言，社会慈善事业包括两种，一是慈善救济，一是慈善教育。慈善救济就是对于因遭受自然灾害而使其生命难以为继而对其衣食住行施以物质的援助，这是对人的身体的救助，是一种消极的慈善救助行为。所谓慈善教育，就是在人的基本生存有所保障的前提下，为提高其精神、文化的修养及谋生的技能而为其提供的受教育的机会，这是对人的心理的救助，是一种积极救助行为。
如果让孩子为希望工程或慈善事业捐款，无疑是为爱心工程尽了自己的一份绵薄之力。当然，这样也有助于培养孩子的爱心。
5.用压岁钱建立理财目标。
父母可以让孩子用压岁钱建立他的理财目标，比如，孩子想买一台电脑，可能压岁钱并不够用，那么，这时候，父母应该与孩子进行沟通，问他该如何实现这个目标。可以引导孩子懂得，除了用自己的压岁钱之外，还可以通过其他方式赚钱购买，比如暑假打工等，让孩子亲自动手实践去创造“价值”。这样，压岁钱就成为孩子理财目标的根本基础。
§§§13、试着让孩子参与家庭理财
让孩子参与家庭理财，这是他应该有的权利和义务，有助于他理解父母在操持这个家时都付出了怎样的努力。当然，更重要的就是从小培养孩子的理财能力。
把家庭的财务状况公开，让孩子参与到家庭的理财管理之中，孩子会觉得自己是家里的一员，而不会认为自己是一个纯粹的被保护的包袱。
每个家庭都有一本“财经”：支出和收入。其实，这不应该只是大人知道的事情，让孩子知道这些账目也非常有必要。理财专家建议，家庭理财也应该让孩子参与，要让他起码知道家庭是怎样理财的。
让孩子参与家庭理财，这是他应该有的权利和义务，比如让他知道父母为他做了些什么。把家庭财务支出情况在孩子面前公开，有助于他理解父母在操持这个家时都付出了怎样的努力。当然，更重要的就是从小培养孩子的理财能力。
一般来说，处于成长阶段的孩子，他的学习欲望和接受能力都非常强，但如果一味地和他讲一些理财的大道理，那么，他就会对此感到麻木，甚至会反感。所以，一旦让孩子参与到家庭理财之中，可以很容易让他切身体会到什么是理财，更能提高他多方面的能力和责任感。
一直以来，迟滨都不喜欢听父母给他说赚钱有多么的辛苦，维持家庭有多么的困难。有一次，迟滨因为向母亲要钱，母亲没有及时给他，他竟然大发脾气。实际上，很多家庭都有这样的孩子，父母应该注意造成孩子出现这种现象的原因。
迟滨的父母实在想不出有什么办法来解决这件事，于是就求助于一位做理财顾问的朋友。朋友告诉他们，孩子的本质并不坏，他只是不知道钱来得很不容易，所以有必要让他知道家庭的财务状况，也有必要让他知道，不能因为他一个人的花钱欲望而打乱整个家庭的理财思路。
于是，迟滨的父母就把家庭的财务公开。他们在自己分卧室张贴了一张财务表，每天都做记录。出于好奇，迟滨就偷偷过去看。开始的时候，他并看不懂，而他的父母也不给他解释什么。
越是这样，迟滨就越发觉得非要把它弄明白不可，于是，他开始注意家庭的开支情况。等他看明白后，她才知道，原来家庭的开销的很大一部分是为自己支出的，他渐渐地理解了父母的不容易。而她自己也从此对理财产生了浓厚的兴趣。
把家庭财务状况公开，让孩子也知道其中的情况，这样既有助于父母提高自己的理财水平，更能有效地影响孩子的理财能力。因为孩子不可能一辈子都跟在父母身边，他也将会立业成家，如果他把自己的财务搞得一团糟，甚至是毫无计划，将对孩子的未来前途产生很大的影响。
实际上，让孩子多做实际的训练是理财最重要的元素，而其中最有效的方法，就是尝试让孩子做主，参与家中的理财大事。家中的理财大事有很多，比如购买较昂贵的家具、电器，买车，搬家，甚至是父母换工作等事情，都可让孩子参与讨论，让孩子发表意见，让他协助做出分析和决定。
方琼一家现在住的房子是一处只有60多平米的两居室，他的父母希望搬到一间较大的房子，于是，他们决定搬到同区某处100多平米的三居室。
刚开始的时候，方琼的父母与方琼一起举行了一个简单的家庭会议，决定了一些概括的要求，例如应该是买房子还是租房子？租房子和买房子的价钱分别是多少？在家庭财务上怎么安排……
当有了这些指标后，他们一家就开始分工合作，由方琼的父母安排房地产经纪人，方琼则做一些资料的搜集和分析工作，例如，搜集报纸上的房产广告、近期房产成交的资料，甚至访问住在他们要买的房子附近的同学等。
几天后，资料搜集等工作完成了。于是，他们就举行了第二次家庭会议，来决定最后的目标。在这个会议中，方琼为父母做出了分析研究，并提出了重要的建议，当然他也有足够的理由来支持自己的观点。
在方琼为父母讲解的时候，他的父母也踊跃发问，以进一步让方琼搞清楚自己的想法。会议完毕后，全家有了最终的定论，他们决定买房子。这时候，方琼的父母给予他热烈的掌声，以表示对方琼辛勤工作的支持。
可见，父母对于孩子的决定一定要持肯定的态度，即使最后并没有按照孩子的意见行事，也应该对于孩子的参与报以鼓励和赞赏。当他们有权去决定这些重要的事情时，除可作为理财训练的工具外，更可加强他们的自信，肯定自己在家庭中的地位。
财商培养建议：
1.建立家庭财务报表。
这个财务报表应该做成表格式的，力求简单明了，让孩子能够一看就能明白。这样，当向孩子公开家庭财务情况的时候，孩子就会在好奇心的驱使下，去了解报表中的内容，这时候，父母可以适时地向孩子做一些解释，让他知道家庭的财务开支情况，从而从小培养孩子的理财欲望和扎实的理财基础。
建立家庭财务报表是家庭理财的一个有效的科学依据，而且，还可以让孩子学到很多知识。
2.与孩子分享家庭财务状况。
如果父母能够早一点与孩子分享家庭的财务状况，当孩子立业成家时，就会知道怎样处理家庭中的财务问题。
要让孩子知道，他每天住在家中，各项的财务状况均与他有着切身的关系，比如家中水、电、气的开销情况等，都应该让孩子知道。所以父母若能从家中开始，孩子将会更容易吸收各种理财概念，这比单与他研究理论实际和有用得多。
关于分享的内容，对于年幼的孩子，可集中在分享家庭的每月的收入、父母的工资、水费、电费、电话费等账单。可以通过让孩子了解收入来源、金钱的运用和每月盈余的情况，让他明白收支平衡表。对于年龄较大的孩子，可与他分享家庭的资产负债表，包括家庭的资产及投资收益、家庭的负债、住房的银行按揭贷款等。此外，也可以与孩子谈谈将来的计划，父母工作变化、未来的经济状况对家庭带来的影响等。
3.在家中定期举行财务例会。
父母可以在家中定期举行关于家庭财务方面的例会，一家人商讨家庭的财务状况，在举行例会的时候，父母可以准备一些小食品，以此来保持轻松愉快的家庭氛围。
在讨论的过程中，每个人都应该尽量保持开放的态度，甚至一些重大的家庭决定，例如买房子、搬家等，也可以让孩子参与讨论，这样有助于提高孩子的统筹安排能力，还能让孩子发现，原来自己可以像父母一样为家庭理财做出贡献，从而提高孩子的理财积极性，培养他的理财智慧。
4.让孩子知道他应该知道的。
作为父母，在让孩子参与家庭理财时，一定要让孩子知道他应该知道的一些情况。比如，应该让孩子了解你家每天收入多少钱，支出多少钱，知道父母的收入分别是多少。知道家里每天必须购买什么，有多少钱存起来，家里有没有存款，有多少用来赡养爷爷奶奶、外公外婆，家里最近有没有大的花销计划，比如买房或买车等，哪些开支是可以避免或者减少的……
当孩子知道这些以后，时间长了，说不定哪一天他会向父母提出一些合理的建议，能帮家里省下一大笔钱。
§§§14、孩子应该学会驾驭金钱
父母一定要让孩子学会驾驭金钱，善于驾驭金钱，做金钱的主人，而不会被金钱驾驭，成为金钱的奴隶。
在培养孩子的理财技能时，父母一定不要忽略一点：要让孩子做金钱的主人，而不做金钱的奴隶。也就是说，在金钱面前，孩子不是奴仆而是主人，对金钱是一种支配的心态，而不是被金钱支配。
金钱会让人们更自信，更充分表达自我，但同时也会因为把握不住一个合适的“度”而让人走向反面。一定要让孩子领会“人不能把金钱带进坟墓，金钱却可以把人送进坟墓”的深刻道理。
美国著名成功学家拿破仑・希尔说：“钱，好比人的第六感官，缺少了它，就不能充分调动其他的五个感官。”从中，可以感受到金钱的巨大能量，这种能量告诉人们要自信，但是如果财大气粗，就会变得自负。拿破仑・希尔还指出，口袋里有钱，银行里有存款，会使人更轻松自在。但是，有时候又难免落入“卖弄”、“炫耀”的俗套。
罗伯特・T・清崎是《富爸爸 穷爸爸》一书的作者，他曾说：“许多人还有这样的陈旧观念，金钱是不合法、不道德和堕落的象征。金钱只是我们日常生活中的工具，金钱的坏处并不在于金钱本身。而是金钱滋生的贪婪、恐惧和无知，它们才是不道德的。就像一支钢笔，可以用来书写好的文字，也可以用来书写不好的文字。金钱就是金钱，穷人有时会认为，金钱会让他们堕落。但金钱不会让人堕落，只会让堕落者更堕落，让白痴更愚蠢，让慷慨者更慷慨，这都和金钱本身无关。”
因此，父母一定要让孩子认清金钱的作用，明确花钱的目的，制定合理可行的消费计划，按照自己的需求明明白白地分配和管理自己的金钱，从而学会驾驭金钱，善于驾驭金钱，做金钱的主人，而不会被金钱驾驭，成为金钱的奴隶。
金钱，虽然是人们生存的必要条件，但也仅仅是个基础而已。西方专家曾做过实验，论证幸福与金钱的关系，最后的结论是1：0.25，也就是说当幸福为1时，金钱只占其中0.25。也就是说，只要拥有了保障生存、衣食无忧的金钱，一个人和比尔・盖茨在拥有和感受幸福的命运和机会上，几乎是平等的。但前提是他必须和比尔・盖茨一样，做到不被金钱控制，不成为金钱的奴隶！
2004年2月，美国《福布斯》杂志公布：比尔・盖茨以其名下的净资产470亿美元，仍排名世界富翁的首位。
然而，让人意想不到的是，这位世界首富没有自己的私人司机，公务旅行不坐飞机头等舱却坐经济舱，衣着也不讲究什么名牌；更让人不可思议的是，他还对打折商品感兴趣，不愿为泊车多花几美元……为这点“小钱”，如此斤斤计较，他是不是现代的“葛朗台”？
可另一面的事实却显示，比尔・盖茨并不是那种吝啬的守财奴。比如，微软员工的收入都相当高；他为公益和慈善事业一次次捐出大笔善款，还表示要在自己的有生之年把95%的财产捐出去……
比尔・盖茨总是告诉妻子，自己努力工作并不只是为了钱。对待这笔巨大的财富，他从没有想过要如何享用它们，相反在使用这些钱时却很慎重。
一次，他与一位朋友前往希尔顿饭店开会，那次他们迟到了几分钟，所以没有停车位可以容纳他们的汽车。于是他的朋友建议将车停放在饭店的贵宾车位。比尔不同意，他的朋友说：“钱可以由我来付。”比尔还是不同意，原因非常简单，贵宾车位需要多付12美元，比尔・盖茨认为那是超值收费。
比尔・盖茨与妻子很少去一些豪华的餐馆就餐，有时由于工上要才不得不光顾一些高级餐厅。一般情况下，他们会选择肯德基，或是到一些咖啡馆。有时还会一块光顾一些很有特色的小商店，在西雅图有法国、俄罗斯、日本，以及南美一些国家的人开设的商店，在那里可以找到这些国家的一些特色商品。
在私人的金钱花费上，比尔・盖茨非常节制，但是在事业上，有时他会不惜重金让自己的产品打入市场。尤其是在竞争激烈的时候，比尔会不惜一切代价取得市场，那时，他并不在乎钱的问题。
另外，比尔・盖茨还创建了比尔・梅琳达慈善基金会，帮助世界上更多的需要帮助的人。他曾经说过：“我不是在为钱而工作，钱让我感到很累。”对他而言，创业是他人生的旅途，财富是他价值量化的标尺。
的确，比尔・盖茨是金钱的主人，他特别善于驾驭金钱。不可否认，金钱是最好的仆人，但却是最坏的主人。当一个人以它为主时，它会无止尽地向他索取一切：比如健康，年轻时拼命赚钱以致牺牲健康，年老时又拼命花钱恢复健康，其实人生本不需要这么辛苦。
有句话说得好，人如果赚得了全世界，却赔上了自己的生命，还有什么益处呢？一个人还能拿什么换取生命呢？一个人如果把金钱当作主人，最后的结果一定是赔上自己的幸福，那真是不值得！
尽管有很多人把金钱奉为万能，但犹太人却不会受缚于金钱，不会做金钱的奴隶，不会在金钱面前俯首称臣。
一个欧洲商人来到耶路撒冷，在路边遇到一位老者，他正安静地盘腿坐在一棵菩提树下用草编织挎包。挎包编得非常精致，吸引了很多外地游客。商人心想：“如果把这些草编运回本国，女士们挎上这种精致的草编挎包，一定会非常时尚，别有一番风情。”
想到这里，欧洲商人激动地问：“这些草编多少钱一件？”
“一美元。”老者微笑着回答道。
“天哪！这会让我发大财的。”商人欣喜若狂。
“假如我买一万个草编的兜子，那你打算每一件优惠多少钱？”
“那样的话，就得要两美元一件。”
“什么？”欧洲商人简直不敢相信自己的耳朵。他几乎大喊着问：“为什么？”
“为什么？”老者也生气了，“做一万件一模一样的草编兜子，它会让我乏味死的。”
欧洲商人还是不能理解……
在追逐财富的过程中，许多现代人忘了生命里除了金钱之外还有很多东西。或许，那位老者才真正悟出了人生的真谛。
金钱对于犹太人来说绝不仅止于财富的层面。金钱居于他们生活的中心地位是人们事业成功的标志，是为了更好地生存以及实现自身的价值。
财商培养建议：
1.让孩子认清金钱的双重作用。
金钱是商品交换的媒介，它与我们的生活一时一刻也不能分离。因此，父母的当务之急就是让孩子学会辨清金钱对人的双重作用，要知道金钱无论在个人生活，还是在社会生活以及祖国建设中都起着非常重要的作用。但同时，金钱也能让人丧失人格，堕入花天酒地，挥霍浪费，甚至会诱使人赌博、偷盗以及贪污腐化而落入法网。
2.让孩子明白，金钱绝不能成为他的唯一追求。
不可否认，金钱是幸福生活的必要条件，但金钱与幸福并不能划等号，因为人类不能没有精神生活。物质生活富裕而精神生活空虚的人，不会有真正的幸福。一个人依靠自己的劳动创造财富，获取财产，是光荣的；相反，那种用剥削、掠夺、欺诈的手段不劳而获，则是可耻的。
作为父母，一定要让孩子时刻记住，他要做的是驾驭金钱的人，而不是守财奴；他追求的应该是事业和成功，而不是金钱和享乐。
3.让孩子懂得，金钱只是一种工具。
一个人要想获得真正的财务成功，其中一个最基本的法则就是要热爱他人并且利用金钱，而决不是热爱金钱而利用他人。让孩子认识到，一个人可以享受金钱――尊重它并使用它，但一定要记住金钱仅仅是一种工具，千万不要为金钱而活着。
4.告诉孩子用钱的原则。
父母要指导孩子在用钱时本着“用于有益、用之有度”的原则。“用于有益”就是要把钱用到最需要的地方，用于做最有益的事，用到有利于国家、社会、他人的地方，用到有利于自己发展、实现人生价值的地方。“用之有度”就是指花钱要有节制，用于做什么要分轻重缓急，能够节省的要节省，少花钱多办事、办好事，让钱发挥出更大的作用。
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第一个月由老王妻子理财。当月收入是764元，妻子首先列出开支计划：家庭生活包括柴米油盐等350元，儿子学习费用100元，人情往来100元，儿子零花钱30元，添置衣服100元，计划共开支680元。在这个月里，她安排得井井有条，生活每日有荤有素，一家三口还各做了一件衣服。
儿子的零花钱用完后，又找妈妈要，妈妈严肃地说：“现在计划开支了，用完了就没有了。”儿子只好撅着嘴走开。到月底一结账，一月总共开支634元，结余130元。老王佩服妻子的理财能力，儿子也表示要向妈妈学习。
到了儿子理财的那个月，家庭收入共780元，儿子开始天天买鸡鸭鱼肉，大手大脚地花钱，不到10天，就用了400多元。老王提醒儿子：“这个月还有三分之二的时间，看你怎么用。”儿子也为难了，从此每天买菜只买点白菜萝卜，根本无荤菜，老王两口子都吃不下来，他们想儿子也一定吃不惯这么差的菜，便不用说出来。
这个月儿子理财共开支760元，结余20元。儿子不好意思地对妈妈说：“这个月我没理好财，下次一定虚心向妈妈学习。”妈妈鼓励他说：“这个月理得还算不错，略有结余嘛！零花钱也花得比前些日子少得多了。但以后理财还要注意一个问题，那就是认真地做好计划开支，不能时而过紧，时而过松，要做到细水长流。”
那年暑假，他们一家三口到北京旅游。爸爸妈妈决定将这次旅游理财的任务交给儿子。儿子买票时，考虑再三，买了硬座票。他说这样三人往返车票可以省下500多元。买盒饭时本来要给儿子买15元的，但孩子一律买了5元的，还说不能搞特殊化，要一视同仁。游玩时，天气炎热，孩子不买矿泉水，而是买了大碗茶，这样每人次可以省下2.5元。
看到孩子一天天长大懂事，做父母的打心眼里高兴，这次旅行由于儿子处处精打细算，比预计的少开支近千元。回来后，父母高兴地奖给儿子50元的零花钱。
老王无疑是很聪明的，他的聪明之处就在于通过让孩子持家学习理财技能，让孩子真真切切地体验到理财的重要性，学会理财的方法，从而对理财有了感性和理性的认识，并应用于实践。当然，孩子也就真正理解了“不当家不知柴米贵”这句老话的道理。
有些父母认为不应该让孩子持家，尤其是一些家庭经济状况不是很好的父母，认为让孩子持家会加重孩子的心理负担。其实不然，许多孩子通过持家后就会了解家庭的状况，这样他反倒处处能够替父母着想，控制自己花钱，孩子也会更加热爱家庭、热爱父母，也热爱劳动。
实际上，让孩子持家理财，还也可以让孩子提高管理能力、处世的能力，有效培养孩子做事认真负责的态度。无疑，这会大大激发孩子的潜能，调动他内在的积极性，他就会力争把每一件事情都干好。
财商培养建议：
1.敢于放手让孩子持家。
在现实生活中，父母应该敢于放手让孩子来持家，给孩子一次持家的机会确实会收到很不错的效果，这一点在上面的案例中体现得非常好。所以，父母完全可以尝试，相信最终的效果一定会让父母感到意外。
2.给孩子创造机会持家。
父母应该给孩子创造一定的机会持家，比如可以在双休日或节假日开展“今天我当家”的主题实践活动，让孩子在这一个活动日中，要尽量把家庭中他自己力所能及的活儿全部包下来。在这一天，父母要给自己放一天假。
3.注意鼓励和表扬孩子。
在给孩子机会持家时，可能孩子会遇到一些困难，这时候父母一定要给孩子加油，及时鼓励他，告诉他，父母相信他的能力；当孩子取得进步时，父母也要及时对他提出表扬，这样孩子才会做得更好。
§§§9、不同年龄段孩子的金钱教育
作为父母，一定要以适当的方式对孩子进行金钱教育，这对他的一生都将会非常有益。对孩子的金钱教育应该考虑到孩子的年龄因素，要对照这个年龄段应该进行的金钱教育内容对孩子进行有效的金钱教育。
很多人都认为，金钱教育就是一种理财教育，实际上，对孩子的金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上对孩子还是一种人格和品德的教育。作为父母，一定要以适当的方式对孩子进行金钱教育，这对他的一生都将会非常有益。
其实，父母完全能够通过教育，让孩子具备经济头脑，当然也能够训练孩子养成良好的理财习惯，而这类教育需要尽早进行。孩子接受了良好的金钱观教育，长大成人后才能对金钱抱有正常的心态，才能处理好人与金钱之间的关系。
对孩子的金钱教育应该考虑到孩子的年龄因素，如果孩子太小，对他讲很多高深的理财知识，那么孩子肯定吃不消；同样，如果孩子的年龄稍大一些，又对他讲很简单的金钱知识，孩子可能觉得无聊。所以，针对不同年龄段的孩子，一定要有不同的金钱教育内容。
说起英国人，他们给人们的印象是过于保守，这种作风体现在对孩子的理财教育方面则表现为，英国人更提倡孩子理性消费，鼓励孩子精打细算。
在英国，从中小学起就开始了理财教育，并针对不同的阶段提出不同的要求：5-7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7-11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11-14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14-16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。
在现实生活中，父母应该怎样对自己的孩子进行金钱教育呢？应该看看孩子在哪一个年龄段，对照这个年龄段应该进行的金钱教育内容对孩子进行有效的金钱教育。
财商培养建议：
1.对5岁以下孩子的金钱教育。
这个阶段应该向孩子传授一些简单知识，一定不要对孩子灌输太多学前儿童无法理解的抽象概念，因为这个年龄的孩子只对具体的东西感兴趣。比如，可以让孩子认识金钱，让他区别硬币与纸钞，这样才能让孩子肯定金钱的价值。
教孩子认识金钱最直接的方法就是把各种面值的硬币展示给孩子看，要向孩子解释每枚硬币价值多少，然后将其按不同方式进行组合搭配，把不同的硬币加在一起。当孩子对此全都熟悉以后，就可以再加上不同面值的纸币。
当孩子认识了金钱的形状和面额后，父母可以告诉他，钱是要经过辛苦的工作赚回来的，所以应该珍惜金钱。当父母在ATM取款机取钱时，也应该向孩子解释钱的来源，否则孩子就会误以为父母能够从取款机上获得无限数量的现金。
这个阶段，还应该让孩子掌握金钱的用途，让孩子熟悉身边物品的价值，让他知道金钱能够换取很多有用的东西，要爱惜金钱。父母要多带孩子到超市购物，让他了解常用商品的价格，也应该让他到收银处付款，并让他点算找回来的钱是否正确。
2.对6-12岁孩子的金钱教育。
一般来说，孩子进入这个时期以后，性格已经开始形成，学习的主动性加强，处理有关金钱的问题的能力也有所提高，除了受到父母的影响外，也开始加入自己对生活的一些理性思考。所以，父母应该把加强孩子的纪律性及责任感作为这一阶段的重要任务。父母应尽量让孩子自我训练，让他自己设计梦想计划表、零用钱的收支平衡等。
除了金钱的基本知识外，父母可以让孩子接触更多不同的理财工具，比如当孩子踏入小学时，父母可以带他进入银行，让他成为银行的顾客，给他开设第一个储蓄账户。在进入银行之前，父母可以向孩子解释什么是银行，为什么要把钱存到银行，为什么存款会有利息等。
孩子稍大一些的话，父母可以向他解释银行赚钱的方法，包括银行发放贷款赚取利息收入等。孩子知道得越多，将来运用银行服务时就会越灵活。
孩子到了10岁左右，还可以让他拥有自己的银行卡，但父母一定要给孩子清楚解释它的用途，例如银行卡的特性、存取方法等。
3.对13-18岁孩子的金钱教育。
这个时期，孩子已经进入了中学，父母可以教给他一些实质性的理财方法，比如让孩子留心家庭的财务开支，让孩子准备一个记账本，学会定期整理，做到收支平衡。
当然，父母也可以在这个阶段集中教给孩子投资和保险的相关知识，开启他的财商潜能。父母可以尝试教导孩子把存在银行的一部分金钱用来购买股票与基金。这对于孩子来说，是一个非常不错的训练，因为只有通过真正的买卖，孩子才会对股票和基金有深入的认识。
在这个年龄的孩子，因为他的数学和其他学科已经有了一定的基础，所以父母可以教他更深奥的理财知识，例如外币的汇价、税务的安排等。
4.对18岁以上孩子的金钱教育。
孩子过18岁后，应该已经掌握了很多理财和投资知识，所以在这个阶段，父母应该让孩子学会把各种不同的知识融会贯通地灵活运用，以及怎样利用各种类型的工具，让他替自己做好财务预算计划。
孩子18岁后就可以自行申请信用卡和私人贷款，所以在孩子的理财教育中，必须让他明白这些财务工具的运用方法；要让孩子明白信用卡和私人贷款的运作，向孩子解释在什么情况下比较适合使用信用卡和贷款，让他了解到期缴款日、信用额的设定、最低还款额、现金透支等。
这个时候，父母也可以朋友的身份，与孩子分享自己的理财世界，比如家庭财务计划的设计、家庭的财务状况、按揭贷款、汽车贷款以及投资与风险的分析等。
§§§10、让孩子学会记录收支情况
让孩子学会记录收支情况不仅可以帮助他培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他理解“花钱容易挣钱难”的道理。
一个人不管做什么事，都应该有良好的习惯，这是他成功的不二法门。所以，要想培养孩子的财商，就应该培养孩子在理财方面的好习惯。
实际上，让孩子学会记录收支的情况是一个非常不错的方式，父母可以引导孩子把每一笔开销和支出运用记账方法记录下来，这样不仅父母能够了解孩子的钱花在哪里，更能让孩子自己通过记账的方式，了解自己的消费和支出的喜好，并定期追踪，克服消费冲动和不良消费习惯，从而不断地调整自己。
有理财专家说：“记账是理财的起点，记账是理财的根本。”孩子的愿望是无穷的，但可以使用的资源是非常有限的。从这个意义上说，理财的关键是懂得如何取舍，而记账就能够有效解决这个难题。另外，父母也可以通过孩子记账而早早知道他将来可能的择业取向，如果孩子对数字非常敏感，而且也喜欢这种记账方法的话，那么父母可考虑将孩子培养成下一代的金融大家！
比如，父母给孩子零花钱后，就应该让孩子记录相关的收支情况。这一点，美国父母就做得特别好，而且美国的孩子们也都习惯将每一每分钱的用途都记录得清清楚楚，而且，在下一次向父母要零花钱时，必须将上一笔钱的支出情况一五一十地汇报出来。石油大王约翰・洛克菲勒对孩子的“苛求”就是最好的例证。
洛克菲勒是世界上第一个家产超过10亿美元的大富翁，他的家族至今仍是世界上最富有的家族之一。洛克菲勒只有一个儿子，名叫约翰。尽管洛克菲勒那么有钱，却从不娇惯儿子，从小教育儿子生活要节俭。当约翰・洛克菲勒从父亲手里接过家产以后，继承了父亲重视节俭、严格教育子女的家规。
约翰・洛克菲勒有五个儿子一个女儿，在孩子入学以前，约翰・洛克菲勒从不给他们零用钱，直到孩子上学以后，才给他们少量的零用钱。发给的零用钱根据年龄而变化：孩子7-8岁时，每周30美分；11-12岁时，每周1美元；13岁以上，每周2美元。每周发一次。
约翰・洛克菲勒要求他的孩子在每天睡觉前必须记下每一天的每一笔开销，无论是买小汽车还是买铅笔，都要如实地一一记录。而洛克菲勒每天晚上也都要查看孩子们的记录，无论孩子们买什么，他都要询问为什么要这些东西，让孩子给出一个合理的解释。如果孩子们的记录清楚、真实，而且解释得有理由，洛克菲勒觉得很满意，那他就会奖赏孩子们5美分。如果他觉得不好就警告他们，如果再这样就从下次的劳动报酬中扣除5美分。
此外，凡孩子主动从事家务劳动，也获得报酬，例如打死100只苍蝇，奖励10美分；消灭1只老鼠，奖励5美分；给家里人擦皮鞋，每双付5美分的劳务费。
约翰・洛克菲勒的这种“苛求”的“政策”，让孩子们很高兴，他们都争着把自己记录整齐的账本给父亲看。而且，最重要的是，孩子们不再乱花钱而被父亲罚款。洛克菲洛通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了经营的能手。
所以，父母要想让孩子长大后能够准确地掌握自己的开支，就必须让他从小做好财务记录，让他好好掌握每个月零用钱的运用。让孩子记录每天的消费，并不是要管制他用钱，而是给他一个工具，让他进行自我监管。如果孩子从小就能够做好财务记录，他就可以更有效地运用金钱，就能够养成审慎理财的良好习惯，父母也可以给孩子较大的自由度，让他去处理自己的金钱问题。
收支财务状况是达成理财目标的基础。所以，孩子的账本可以设计成“收”和“支”两个部分。让孩子知道，“收”就是收入，包括得到了多少零花钱，是在什么时候得到的，谁给的，原来的用途是什么，是父母奖励自己的，还是靠自己劳动或其他方式得来的；“支”就是支出，包括什么时候用了多少钱，花钱的目的是什么，是买玩具还是用于其他开支等。
有理财专家建议，父母可以让孩子从小就养成记账的习惯。比如，可以让孩子为自己所花的零用钱做一下记录，这样能让孩子对“花钱”有一个正确恰当的概念。
实际上，让孩子学会记录收支情况不仅可以帮助他培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他理解“花钱容易挣钱难”的道理。
财商培养建议：
1.给孩子准备一个收支记录本。
父母应该给孩子一个收支记录本，可以带孩子到文具店，让他自己挑选一个漂亮的小本子，本子不能太大，以能够放进孩子的口袋里为宜。
一般来说，父母应该让可以把星期作为基本单位来记录零用钱的收支。在每星期开始时，让孩子先在“收入”一栏记录得到的零用钱的金额，其中应该包括上星期剩余的零用钱，另外还应该有孩子的其他收入，如一些特别奖赏。每次买完东西后，就让孩子在“支出”一栏中记下支出的金额、日期和用途。
每星期结束时，让孩子用收入减去支出得出余额，就是该星期的结余。孩子如果不懂加减法，父母可以帮他计算一下总数，顺便检查一下孩子的账目。
2.培养孩子的记账习惯。
因为孩子的年龄可能很小，或者不知道该怎么记账，刚开始的时候，父母可以帮助孩子把他未来一星期所需要的花费都记录下来，然后再逐日补上额外支出的项目。这样就可以慢慢养成孩子记账的习惯。等记录一段时间后，就慢慢放手让孩子自己去记账。等下次领零用钱的时候，再交给父母检查。
这样做的好处是，父母可以借此来监督孩子的消费倾向，如果发现有任何偏差的话，可以适时地纠正。如果父母要刻意培养男孩子记账习惯，应该教他在记账时有所取舍，抓住大头，零星的小东西可以稍微忽略不计；如果是教女孩子学记账，在记账技巧上可以严格要求一点，这样就能让孩子学会精打细算。
3.与孩子讨论零花钱的使用。
对于孩子零用钱的记录，父母应该在每个星期都抽出一点时间，与孩子一起讨论零用钱的使用情形，并与孩子建立一致的价值观。如果出现剩余的话，就让孩子把余钱留到下个星期，或是作为储蓄；但如果出现赤字，父母就应该与孩子一起检讨，为什么支出会比预期多？实际上，与孩子讨论的过程也是亲子沟通的一个好机会！
§§§11、把管理金钱的原则教给孩子
既然要培养孩子的理财技能，就要把管理金钱的原则教给孩子，就应该相信他可以自己处理金钱。
有很多父母经常会犯这样一个错误，虽然把零用钱给了孩子，但却管制得太多，给孩子硬性规定什么可以买，什么不可以买等，一旦孩子不听话，父母就会把孩子下个月的零用钱扣下。虽然这种做法在一定程度上可以避免孩子胡乱消费，但是因为一切都是听从父母的指令，自己没有控制的权利，所以在用钱的过程中，他根本就不能学到任何理财的技巧。
大卫・欧文在他的著作《我家老爸是银行》中指出，大部分父母即使让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，父母认为没有必要，就会极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给孩子一点意见让他自行评估。
儿子想换一辆新的脚踏车，大卫・欧文既不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车仍旧很新，可以使用，而想买的新脚踏车除了外型不错之外，并没有其他特别好用的功能，而且价钱很高出，可能会花掉儿子所有的存款。分析后，他把决定权交给了儿子。最后，儿子不再坚持。
大卫・欧文认为，毕竟孩子未来还是要自己决定如何支配金钱，现在做错决定也许只是损失几十元，最多几千元，可是却能换回一个教训，以免长大后一赔可能就上万元，或甚至倾家荡产。
父母在教育孩子的时候，一定要把孩子当成一个独立的个体，尊重他的意见，给他适当的自主权。所以，既然零用钱是孩子的，就应该让他有自主权，父母只能从旁边提醒，而不应该过分强调自己的意见。给孩子应有的自主权，并不是对孩子放任不管，而是树立一种平等的态度。
作为父母，应该耐心倾听孩子的想法，如果他的想法正确，就应该给予充分肯定；如果他的见解有误，应该与他细心讨论，要以理服人，循循善诱。所以，在孩子运用零用钱的过程中，父母应是一位从旁边鼓励的旁观者，而不应该是全权替孩子主导。
杨扬6岁那年，收到了2000元压岁钱，妈妈为他开了一个银行账户，并要求杨扬每月在自己的账户上存10元。妈妈要求杨扬每次花钱不能超过10元，在过年、过节的时候必须给爷爷奶奶、外公外婆买些小礼物。
给杨扬开办账户后，妈妈还给了杨扬一本小册子，告诉他如何充分利用账户。杨扬妈妈认为，让孩子对自己账户的存款负责，这样，他就不会养成乱花钱的习惯，即使在买东西时，也会精打细算。
杨扬每天都会花5元钱，其中2元是车费，2元是餐费，1元是零食费。有一天，杨扬就对妈妈说：“妈妈，我发现我们学校小卖部的干脆面太贵了，这样吧，你帮我在超市多买几包，我付你钱。”妈妈一听，这孩子怎么这么聪明了？于是高兴地替儿子买了5包干脆面，每包便宜2毛钱，儿子省下了1元！
一周后，儿子又对妈妈说：“妈妈，你先出钱给我买一箱吧，这样更便宜，我每周把钱还给你。”妈妈又同意了，结果每包便宜了3毛！
现在，14岁的杨扬已经有两个属于自己的账户了，其中一个定期账户是用于存放不常用的钱，这样利息高；另一个是活期账户，用于存放日常开支，可以随取随用。妈妈又为杨扬办了一个储蓄卡，让杨扬自己去银行取款机取钱。这让杨扬感到自己长大了，他非常珍惜每次取钱的机会，妈妈规定每次只能取50元，而且要求他必须在月底保证储蓄卡保证收支平衡，如果他不顾一切用光钱，那将取消他使用储蓄卡的权利。其实杨扬已经不会乱花钱了，因为他从小就习惯控制自己花钱了。
比如，杨扬每天有买报、读报的习惯，以前他喜欢买很多报纸，实际上感兴趣的只有一个版面或一篇文章。后来，他给自己规定买报费用每天不能超过2元钱，长期下来，他知道哪些报纸组合能满足自己最大的阅读愿望了。
既然要培养孩子的理财技能，就要把管理金钱的原则教给孩子，就应该相信他可以自己处理金钱，父母只是在一旁提供必要的协助与咨询，给他一定的可支配金额，让他用管理金钱的原则去管理。
有调查显示：我国大中型城市6-15岁的孩子，拥有自己可支配的日常零花钱和春节时的压岁钱总额已达到56亿元，数额十分可观。引导孩子学会管理自己的钱是很多父母面对的重要教育任务。
财商培养建议：
1.让孩子学会发挥每一分钱的作用。
父母一定要让孩子学会如何让每一分钱可以发挥效用。比如，孩子可以用自己拥有的钱去买想要的东西，而不需要向父母伸手要钱，一旦金钱不足又非买不可时，可鼓励他想出取得差额的方法，但前提是这个方法一定是合法正当的。如，可以让在家庭做一些需要力气的劳动来换取奖励等，这是在教他如何正确赚钱，有钱才能够消费。
2.教孩子合理使用自己的积蓄。
除了给孩子一些最基本的生活必需品外，有些物品，父母应该让孩子用自己的积蓄去购买。比如，孩子想买网球拍、运动鞋时，父母可以指导他用全部或一部分储蓄。这样，孩子就能够认识到储蓄的意义，就能够体会到用自己的存款来买自己想要的东西的愉快和兴奋，而且也能够教他学会有计划地管理金钱的能力。
3.教孩子拟出一个真正适合他的预算。
让孩子知道，预算的意义，并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给自己一点物质安全和免于忧虑。
有人说，依据预算来生活的人是比较快乐的。是的，比如有两个家庭是邻居，住同样的房子，同样的郊区，家里孩子一样大，家庭的收入也一样。但是，他们的预算需要却会截然不同。原因是什么？因为人的性格是各不相同的，所以，预算一定要按照各人的需要来拟定。
4.教孩子学会聪明地花钱。
让孩子懂得聪明地花钱非常重要，也就是说让孩子学习怎样才能让金钱得到最高的价值。父母都知道，所有的大公司都设有专门的采购人员，他们要做的只是设法为公司买到最合理的东西。
实际上，孩子以后无论是为公司，还是为自己，都应该懂得用同样的金钱买到最合理、价值最高的东西。所以，作为父母，就从现在开始教孩子学习聪明地花钱吧！
§§§12、教孩子认真对待压岁钱
教孩子学会认真对待压岁钱，对孩子社会性的发展、成熟是非常有帮助的。通过让孩子支配压岁钱，培养他的独立意识、节约美德、自制能力及与人为善的品德。
有人说，压岁钱是中华民族重礼仪、重情谊的典型载体。是的，在春节，在喜庆的氛围里，孩子给长辈行磕头礼，以表示对长辈的祝福与敬重，长辈则给孩子或多或少的压岁钱，表示对孩子的关心和爱护。压岁钱的施与取，既表达了共度佳节、喜庆热闹的气氛，也体现了“父慈子孝”的传统伦理道德。
很多孩子的压岁钱少则几百元、多则几千元，这让孩子在一夜间“暴富”起来。然而，从孩子们压岁钱的“流向”来看，却能够体现对孩子理财教育的不足。
可以说，现在的大部分孩子都欠缺理财意识和技能。有的孩子收到了上千元甚至上万元的压岁钱，没几天就在网吧、高档消费场所花光了。春节过后，孩子们就会用压岁钱买手机、做头发、购彩票、玩游戏、请客吃饭，甚至是给班长、同学送礼，这些似乎都已经成为了时尚。
丰凯今年8岁，上小学二年级。去年春节，爷爷奶奶、叔叔姑姑们送给他的压岁钱整整有2800元。这么一笔钱，可把这个小男孩儿高兴坏了，他说要用这笔钱买变形金刚、游戏机、书包、文具……考虑到孩子的年龄很小，自理能力比较差，他的父母还是决定将所有压岁钱“交公”，由父母代为保管。结果，丰凯一下子就失去了梦寐以求的“财富”，他感到非常失望。
王帅今年14岁，上初中二年级。去年春节，她收到了来自家人和亲戚朋友的压岁钱4300多元。父母觉得，孩子已经是初中生了，应该充分信任他，于是决定由王帅全权支配这笔钱，父母不再干涉。没想到，短短的三个月时间，孩子就花掉了3600多块。一问才知道，这些钱都用在请同学吃饭、玩游戏上了，一次他和同学去高档餐厅吃东西，一下出手就是600多元！
对上面两个家庭对压岁钱的处理态度，有关儿童理财专家专门作了分析，丰凯父母的处理方式是“收缩式”，王帅父母的处理方式是“放开式”。专家认为，父母盲目剥夺孩子对压岁钱的处理权，容易给孩子造成理财的消极心理；而一味地放权不管，容易使孩子养成奢侈、浪费的坏习惯。这两种对待压岁钱的处理方式都是不明智的，明智的做法是利用收压岁钱的机会，积极引导孩子学习如何管理和规划这笔钱，让孩子从小体验到理财与合理收支的乐趣。
一般来说，压岁钱带来的典型“后遗症”就是父母的心理负担：如果把压岁钱交给孩子，父母就担心他还没有自控的能力，就会胡乱花掉，由父母保管又担心孩子不乐意，孩子可能就会觉得父母不尊重他。
那么，有没有更好的方法呢，既能让孩子合理地安排自己的压岁钱，同时让他从小学会理财，为将来理财打好基础？对此，有关理财专家认为，从小培养孩子对压岁钱的管理能力意义深远，幼年时期接受的财商教育将影响孩子一生的理财观念。专家说培养孩子的财商，重在引导他。
教孩子学会认真对待压岁钱，对孩子社会性的发展、成熟是非常有帮助的。理财专家指出，当理财教育出现苍白无力的感觉时，父母应该在把握好给孩子压岁钱数量的同时，对孩子的花钱方式进行指导，通过让孩子支配压岁钱，培养他的独立意识、节约美德、自制能力及与人为善的品德。
财商培养建议：
1.不要全额“没收”孩子的压岁钱。
有的孩子喜欢上网吧，为了避免孩子用压岁钱去网吧，父母就会把孩子的压岁钱全部“没收”。实际上，这种做法是不正确的。一方面，父母不要全额“没收”孩子的压岁钱，另一方面，父母也不应该把压岁钱都交给孩子支配。
对于年龄稍大一点的孩子，父母应该与孩子一起制定理财规划，明确告知孩子，压岁钱的所有权归他，在取得孩子的同意后，视家庭经济状况用作学费、购买学习用品费、平时零花钱等，使压岁钱成为孩子个人理财的起点，旨在培养他的理财观念，帮助他养成勤俭节约的好习惯。
2.让孩子在银行开设储蓄账户。
孩子的认知能力很强，越早接触一些金融、理财方面的知识，越有利于孩子良好财务观念的树立。父母不妨带着孩子到银行，用压岁钱给他开设一个银行账户，亲自指导孩子如何在银行柜台填写存单、查看利率表，办理存钱、提款等业务。
比如，父母可以让孩子亲手将自己的压岁钱存入个人账户，一年后连本带息取出来，父母再为他凑上一部分钱再存，这样三五年下来，孩子就会看到自己的财富在不断增长，相信他也一定会对与这笔钱相关的理财信息十分感兴趣，自觉学习理财知识。
郑州某中学初一学生张涛，父母在他8岁时就给他在银行开设了储蓄账户，让他自己学习理财。张涛把过年收到的红包都存到了这个储蓄账户上，还把平时父母给他的零花钱节省下来，也都存到了这个账户上。目前，张涛的个人储蓄账户上的钱已经到了两万多元，他心里非常高兴，他说他可以为父母减轻负担了，因为他想自己交大学学费。
3.让孩子用压岁钱买保险产品。
让孩子的压岁钱变成保险费也是一种不错的合理支出，这样既可以不让孩子乱花钱，又给了孩子一份保障，同时也让孩子对保险有了一定的认识。要知道，保险也是理财的一种重要方式。
目前，保险公司专门为青少年量身订做的保险产品种类很多，其中包括健康险、人身意外伤害险、教育险等。比如，父母可以考虑让孩子购买教育基金保险，将每年的压岁钱作为一项长期投资来经营，这样可以为孩子的求学之路提供一份可靠的资金保障，也使孩子意识到自己所受的教育需要家庭付出大量的资金作为支持，从而倍加珍惜现在的学习机会。
4.捐助希望工程或慈善事业。
希望工程是一项利在当代，功在千秋的伟大事业，它不仅使贫困地区千千万万失学儿童重返校园，而且弘扬了中华民族尊师重教、乐于助人的传统美德。
一般而言，社会慈善事业包括两种，一是慈善救济，一是慈善教育。慈善救济就是对于因遭受自然灾害而使其生命难以为继而对其衣食住行施以物质的援助，这是对人的身体的救助，是一种消极的慈善救助行为。所谓慈善教育，就是在人的基本生存有所保障的前提下，为提高其精神、文化的修养及谋生的技能而为其提供的受教育的机会，这是对人的心理的救助，是一种积极救助行为。
如果让孩子为希望工程或慈善事业捐款，无疑是为爱心工程尽了自己的一份绵薄之力。当然，这样也有助于培养孩子的爱心。
5.用压岁钱建立理财目标。
父母可以让孩子用压岁钱建立他的理财目标，比如，孩子想买一台电脑，可能压岁钱并不够用，那么，这时候，父母应该与孩子进行沟通，问他该如何实现这个目标。可以引导孩子懂得，除了用自己的压岁钱之外，还可以通过其他方式赚钱购买，比如暑假打工等，让孩子亲自动手实践去创造“价值”。这样，压岁钱就成为孩子理财目标的根本基础。
§§§13、试着让孩子参与家庭理财
让孩子参与家庭理财，这是他应该有的权利和义务，有助于他理解父母在操持这个家时都付出了怎样的努力。当然，更重要的就是从小培养孩子的理财能力。
把家庭的财务状况公开，让孩子参与到家庭的理财管理之中，孩子会觉得自己是家里的一员，而不会认为自己是一个纯粹的被保护的包袱。
每个家庭都有一本“财经”：支出和收入。其实，这不应该只是大人知道的事情，让孩子知道这些账目也非常有必要。理财专家建议，家庭理财也应该让孩子参与，要让他起码知道家庭是怎样理财的。
让孩子参与家庭理财，这是他应该有的权利和义务，比如让他知道父母为他做了些什么。把家庭财务支出情况在孩子面前公开，有助于他理解父母在操持这个家时都付出了怎样的努力。当然，更重要的就是从小培养孩子的理财能力。
一般来说，处于成长阶段的孩子，他的学习欲望和接受能力都非常强，但如果一味地和他讲一些理财的大道理，那么，他就会对此感到麻木，甚至会反感。所以，一旦让孩子参与到家庭理财之中，可以很容易让他切身体会到什么是理财，更能提高他多方面的能力和责任感。
一直以来，迟滨都不喜欢听父母给他说赚钱有多么的辛苦，维持家庭有多么的困难。有一次，迟滨因为向母亲要钱，母亲没有及时给他，他竟然大发脾气。实际上，很多家庭都有这样的孩子，父母应该注意造成孩子出现这种现象的原因。
迟滨的父母实在想不出有什么办法来解决这件事，于是就求助于一位做理财顾问的朋友。朋友告诉他们，孩子的本质并不坏，他只是不知道钱来得很不容易，所以有必要让他知道家庭的财务状况，也有必要让他知道，不能因为他一个人的花钱欲望而打乱整个家庭的理财思路。
于是，迟滨的父母就把家庭的财务公开。他们在自己分卧室张贴了一张财务表，每天都做记录。出于好奇，迟滨就偷偷过去看。开始的时候，他并看不懂，而他的父母也不给他解释什么。
越是这样，迟滨就越发觉得非要把它弄明白不可，于是，他开始注意家庭的开支情况。等他看明白后，她才知道，原来家庭的开销的很大一部分是为自己支出的，他渐渐地理解了父母的不容易。而她自己也从此对理财产生了浓厚的兴趣。
把家庭财务状况公开，让孩子也知道其中的情况，这样既有助于父母提高自己的理财水平，更能有效地影响孩子的理财能力。因为孩子不可能一辈子都跟在父母身边，他也将会立业成家，如果他把自己的财务搞得一团糟，甚至是毫无计划，将对孩子的未来前途产生很大的影响。
实际上，让孩子多做实际的训练是理财最重要的元素，而其中最有效的方法，就是尝试让孩子做主，参与家中的理财大事。家中的理财大事有很多，比如购买较昂贵的家具、电器，买车，搬家，甚至是父母换工作等事情，都可让孩子参与讨论，让孩子发表意见，让他协助做出分析和决定。
方琼一家现在住的房子是一处只有60多平米的两居室，他的父母希望搬到一间较大的房子，于是，他们决定搬到同区某处100多平米的三居室。
刚开始的时候，方琼的父母与方琼一起举行了一个简单的家庭会议，决定了一些概括的要求，例如应该是买房子还是租房子？租房子和买房子的价钱分别是多少？在家庭财务上怎么安排……
当有了这些指标后，他们一家就开始分工合作，由方琼的父母安排房地产经纪人，方琼则做一些资料的搜集和分析工作，例如，搜集报纸上的房产广告、近期房产成交的资料，甚至访问住在他们要买的房子附近的同学等。
几天后，资料搜集等工作完成了。于是，他们就举行了第二次家庭会议，来决定最后的目标。在这个会议中，方琼为父母做出了分析研究，并提出了重要的建议，当然他也有足够的理由来支持自己的观点。
在方琼为父母讲解的时候，他的父母也踊跃发问，以进一步让方琼搞清楚自己的想法。会议完毕后，全家有了最终的定论，他们决定买房子。这时候，方琼的父母给予他热烈的掌声，以表示对方琼辛勤工作的支持。
可见，父母对于孩子的决定一定要持肯定的态度，即使最后并没有按照孩子的意见行事，也应该对于孩子的参与报以鼓励和赞赏。当他们有权去决定这些重要的事情时，除可作为理财训练的工具外，更可加强他们的自信，肯定自己在家庭中的地位。
财商培养建议：
1.建立家庭财务报表。
这个财务报表应该做成表格式的，力求简单明了，让孩子能够一看就能明白。这样，当向孩子公开家庭财务情况的时候，孩子就会在好奇心的驱使下，去了解报表中的内容，这时候，父母可以适时地向孩子做一些解释，让他知道家庭的财务开支情况，从而从小培养孩子的理财欲望和扎实的理财基础。
建立家庭财务报表是家庭理财的一个有效的科学依据，而且，还可以让孩子学到很多知识。
2.与孩子分享家庭财务状况。
如果父母能够早一点与孩子分享家庭的财务状况，当孩子立业成家时，就会知道怎样处理家庭中的财务问题。
要让孩子知道，他每天住在家中，各项的财务状况均与他有着切身的关系，比如家中水、电、气的开销情况等，都应该让孩子知道。所以父母若能从家中开始，孩子将会更容易吸收各种理财概念，这比单与他研究理论实际和有用得多。
关于分享的内容，对于年幼的孩子，可集中在分享家庭的每月的收入、父母的工资、水费、电费、电话费等账单。可以通过让孩子了解收入来源、金钱的运用和每月盈余的情况，让他明白收支平衡表。对于年龄较大的孩子，可与他分享家庭的资产负债表，包括家庭的资产及投资收益、家庭的负债、住房的银行按揭贷款等。此外，也可以与孩子谈谈将来的计划，父母工作变化、未来的经济状况对家庭带来的影响等。
3.在家中定期举行财务例会。
父母可以在家中定期举行关于家庭财务方面的例会，一家人商讨家庭的财务状况，在举行例会的时候，父母可以准备一些小食品，以此来保持轻松愉快的家庭氛围。
在讨论的过程中，每个人都应该尽量保持开放的态度，甚至一些重大的家庭决定，例如买房子、搬家等，也可以让孩子参与讨论，这样有助于提高孩子的统筹安排能力，还能让孩子发现，原来自己可以像父母一样为家庭理财做出贡献，从而提高孩子的理财积极性，培养他的理财智慧。
4.让孩子知道他应该知道的。
作为父母，在让孩子参与家庭理财时，一定要让孩子知道他应该知道的一些情况。比如，应该让孩子了解你家每天收入多少钱，支出多少钱，知道父母的收入分别是多少。知道家里每天必须购买什么，有多少钱存起来，家里有没有存款，有多少用来赡养爷爷奶奶、外公外婆，家里最近有没有大的花销计划，比如买房或买车等，哪些开支是可以避免或者减少的……
当孩子知道这些以后，时间长了，说不定哪一天他会向父母提出一些合理的建议，能帮家里省下一大笔钱。
§§§14、孩子应该学会驾驭金钱
父母一定要让孩子学会驾驭金钱，善于驾驭金钱，做金钱的主人，而不会被金钱驾驭，成为金钱的奴隶。
在培养孩子的理财技能时，父母一定不要忽略一点：要让孩子做金钱的主人，而不做金钱的奴隶。也就是说，在金钱面前，孩子不是奴仆而是主人，对金钱是一种支配的心态，而不是被金钱支配。
金钱会让人们更自信，更充分表达自我，但同时也会因为把握不住一个合适的“度”而让人走向反面。一定要让孩子领会“人不能把金钱带进坟墓，金钱却可以把人送进坟墓”的深刻道理。
美国著名成功学家拿破仑・希尔说：“钱，好比人的第六感官，缺少了它，就不能充分调动其他的五个感官。”从中，可以感受到金钱的巨大能量，这种能量告诉人们要自信，但是如果财大气粗，就会变得自负。拿破仑・希尔还指出，口袋里有钱，银行里有存款，会使人更轻松自在。但是，有时候又难免落入“卖弄”、“炫耀”的俗套。
罗伯特・T・清崎是《富爸爸 穷爸爸》一书的作者，他曾说：“许多人还有这样的陈旧观念，金钱是不合法、不道德和堕落的象征。金钱只是我们日常生活中的工具，金钱的坏处并不在于金钱本身。而是金钱滋生的贪婪、恐惧和无知，它们才是不道德的。就像一支钢笔，可以用来书写好的文字，也可以用来书写不好的文字。金钱就是金钱，穷人有时会认为，金钱会让他们堕落。但金钱不会让人堕落，只会让堕落者更堕落，让白痴更愚蠢，让慷慨者更慷慨，这都和金钱本身无关。”
因此，父母一定要让孩子认清金钱的作用，明确花钱的目的，制定合理可行的消费计划，按照自己的需求明明白白地分配和管理自己的金钱，从而学会驾驭金钱，善于驾驭金钱，做金钱的主人，而不会被金钱驾驭，成为金钱的奴隶。
金钱，虽然是人们生存的必要条件，但也仅仅是个基础而已。西方专家曾做过实验，论证幸福与金钱的关系，最后的结论是1：0.25，也就是说当幸福为1时，金钱只占其中0.25。也就是说，只要拥有了保障生存、衣食无忧的金钱，一个人和比尔・盖茨在拥有和感受幸福的命运和机会上，几乎是平等的。但前提是他必须和比尔・盖茨一样，做到不被金钱控制，不成为金钱的奴隶！
2004年2月，美国《福布斯》杂志公布：比尔・盖茨以其名下的净资产470亿美元，仍排名世界富翁的首位。
然而，让人意想不到的是，这位世界首富没有自己的私人司机，公务旅行不坐飞机头等舱却坐经济舱，衣着也不讲究什么名牌；更让人不可思议的是，他还对打折商品感兴趣，不愿为泊车多花几美元……为这点“小钱”，如此斤斤计较，他是不是现代的“葛朗台”？
可另一面的事实却显示，比尔・盖茨并不是那种吝啬的守财奴。比如，微软员工的收入都相当高；他为公益和慈善事业一次次捐出大笔善款，还表示要在自己的有生之年把95%的财产捐出去……
比尔・盖茨总是告诉妻子，自己努力工作并不只是为了钱。对待这笔巨大的财富，他从没有想过要如何享用它们，相反在使用这些钱时却很慎重。
一次，他与一位朋友前往希尔顿饭店开会，那次他们迟到了几分钟，所以没有停车位可以容纳他们的汽车。于是他的朋友建议将车停放在饭店的贵宾车位。比尔不同意，他的朋友说：“钱可以由我来付。”比尔还是不同意，原因非常简单，贵宾车位需要多付12美元，比尔・盖茨认为那是超值收费。
比尔・盖茨与妻子很少去一些豪华的餐馆就餐，有时由于工上要才不得不光顾一些高级餐厅。一般情况下，他们会选择肯德基，或是到一些咖啡馆。有时还会一块光顾一些很有特色的小商店，在西雅图有法国、俄罗斯、日本，以及南美一些国家的人开设的商店，在那里可以找到这些国家的一些特色商品。
在私人的金钱花费上，比尔・盖茨非常节制，但是在事业上，有时他会不惜重金让自己的产品打入市场。尤其是在竞争激烈的时候，比尔会不惜一切代价取得市场，那时，他并不在乎钱的问题。
另外，比尔・盖茨还创建了比尔・梅琳达慈善基金会，帮助世界上更多的需要帮助的人。他曾经说过：“我不是在为钱而工作，钱让我感到很累。”对他而言，创业是他人生的旅途，财富是他价值量化的标尺。
的确，比尔・盖茨是金钱的主人，他特别善于驾驭金钱。不可否认，金钱是最好的仆人，但却是最坏的主人。当一个人以它为主时，它会无止尽地向他索取一切：比如健康，年轻时拼命赚钱以致牺牲健康，年老时又拼命花钱恢复健康，其实人生本不需要这么辛苦。
有句话说得好，人如果赚得了全世界，却赔上了自己的生命，还有什么益处呢？一个人还能拿什么换取生命呢？一个人如果把金钱当作主人，最后的结果一定是赔上自己的幸福，那真是不值得！
尽管有很多人把金钱奉为万能，但犹太人却不会受缚于金钱，不会做金钱的奴隶，不会在金钱面前俯首称臣。
一个欧洲商人来到耶路撒冷，在路边遇到一位老者，他正安静地盘腿坐在一棵菩提树下用草编织挎包。挎包编得非常精致，吸引了很多外地游客。商人心想：“如果把这些草编运回本国，女士们挎上这种精致的草编挎包，一定会非常时尚，别有一番风情。”
想到这里，欧洲商人激动地问：“这些草编多少钱一件？”
“一美元。”老者微笑着回答道。
“天哪！这会让我发大财的。”商人欣喜若狂。
“假如我买一万个草编的兜子，那你打算每一件优惠多少钱？”
“那样的话，就得要两美元一件。”
“什么？”欧洲商人简直不敢相信自己的耳朵。他几乎大喊着问：“为什么？”
“为什么？”老者也生气了，“做一万件一模一样的草编兜子，它会让我乏味死的。”
欧洲商人还是不能理解……
在追逐财富的过程中，许多现代人忘了生命里除了金钱之外还有很多东西。或许，那位老者才真正悟出了人生的真谛。
金钱对于犹太人来说绝不仅止于财富的层面。金钱居于他们生活的中心地位是人们事业成功的标志，是为了更好地生存以及实现自身的价值。
财商培养建议：
1.让孩子认清金钱的双重作用。
金钱是商品交换的媒介，它与我们的生活一时一刻也不能分离。因此，父母的当务之急就是让孩子学会辨清金钱对人的双重作用，要知道金钱无论在个人生活，还是在社会生活以及祖国建设中都起着非常重要的作用。但同时，金钱也能让人丧失人格，堕入花天酒地，挥霍浪费，甚至会诱使人赌博、偷盗以及贪污腐化而落入法网。
2.让孩子明白，金钱绝不能成为他的唯一追求。
不可否认，金钱是幸福生活的必要条件，但金钱与幸福并不能划等号，因为人类不能没有精神生活。物质生活富裕而精神生活空虚的人，不会有真正的幸福。一个人依靠自己的劳动创造财富，获取财产，是光荣的；相反，那种用剥削、掠夺、欺诈的手段不劳而获，则是可耻的。
作为父母，一定要让孩子时刻记住，他要做的是驾驭金钱的人，而不是守财奴；他追求的应该是事业和成功，而不是金钱和享乐。
3.让孩子懂得，金钱只是一种工具。
一个人要想获得真正的财务成功，其中一个最基本的法则就是要热爱他人并且利用金钱，而决不是热爱金钱而利用他人。让孩子认识到，一个人可以享受金钱――尊重它并使用它，但一定要记住金钱仅仅是一种工具，千万不要为金钱而活着。
4.告诉孩子用钱的原则。
父母要指导孩子在用钱时本着“用于有益、用之有度”的原则。“用于有益”就是要把钱用到最需要的地方，用于做最有益的事，用到有利于国家、社会、他人的地方，用到有利于自己发展、实现人生价值的地方。“用之有度”就是指花钱要有节制，用于做什么要分轻重缓急，能够节省的要节省，少花钱多办事、办好事，让钱发挥出更大的作用。
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