§§第三章 培养孩子的理财技能
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§§§1、理财教育一定要从小抓
美国著名大作家马克・吐温曾说：“巨大的财富对于一个不习惯于掌握钱财的人，是一种毒害，它会侵入他的品德的血肉和骨髓。”可见，理财对孩子来说有多么的重要！可以说，理财是一种非常重要的社会生存技能。父母必须教育孩子端正对金钱的态度，不能让孩子成为金钱的奴隶，而是要让金钱为他服务。
只有从小就培养孩子的理财意识，通过教育不断提升他的理财能力，孩子将来的生活才会变得越来越好。
在现代社会，理财技能无疑是孩子将来在生活和事业上所必备的重要技能之一，孩子越早接触钱，掌握一定的理财技能，长大后也就越会赚钱。教育专家和理财专家都曾提出，孩子理财技能需要从小培养。
如果要让债主、警方甚至骗子来替我们对孩子进行这项教育的话，那父母恐怕就会为此付出一定代价了。正因为如此，《富爸爸 穷爸爸》的作者罗伯特・T・清崎说：
“今天我们的教育体制已不能跟上全球变革和技术创新的步伐。我们不仅要教育年轻人在学术上的技能，也要教育他们理财的技能。这不仅是他们在这个世界上生存下去，而且是生活得更美好所必须具备的技能。”
“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识；其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”
遗憾的是，很多父母对孩子用钱基本没什么控制，还片面地认为孩子小，两三年内还不需要让孩子理财，当孩子再大一些时，可能就会考虑让他节俭和存钱，现在主要是让孩子好好学习，成绩好了什么都有了。可以说，这种观点代表了很多父母的观点。实际上，这是一种理财误解。
美国人戈弗雷曾写过一本专门教孩子理财的畅销书，名字叫《钱不是长在树上的》。戈弗雷认为，孩子在12岁以前就应该逐步掌握有关消费的知识。
戈弗雷在书中指出：8岁时知道可以通过双手劳动挣钱，要知道把钱存到储蓄账户里；9岁时能够制定简单开销计划，购物时知道对比价格；10岁时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；11岁时知道从电视广告中发现事实，而不被广告牵着鼻子走；12岁时能够制定并执行稍长时间的开支计划，懂得正确使用银行术语，并逐步树立起正确的金钱观。
美国联邦储备委员会主席格林斯潘曾经在美联储社区事务研究会议上说，美国人需要积累怎样使用新技术的知识，也需要积累怎样做出明确的财务抉择的知识。他认为，开展理财教育越早越好，由中小学着手改善财务知识的基础教育有着根本性的意义，这样就能有效帮助年轻人避免做出不恰当的财务决定，因为这种不当决定一旦做出，往往就会祸害久远。
不可否认，在今天的教育体系中，针对孩子的理财教育却缺乏足够的力度。一个不容忽视的现实是：中国孩子的理财能力远远落后于欧美国家。美国人就特别注重从小培养孩子的金钱意识。在美国，对孩子的理财教育从3岁开始，教孩子认识钞票的面值，给孩子传授赚钱和用钱的观念。这在中国来讲，很少有父母会这样做。
所以说，对孩子进行理财教育刻不容缓。父母有责任让孩子从小就了解金钱，懂得财富来之不易，并注意引导孩子用好每一分钱，让他尽早掌握理财的技能。
如果父母能让孩子从小学会理财，让他拥有正确的理财观念并掌握良好的理财技能，就能帮助孩子减少很多无谓的花费，避免让他陷入债务危机之中。另外，孩子从小学会理财，还可以帮助他多学一些有关数学的知识，让他能够从理财的算术技巧之中，更有效地去管理自己的财务。
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授认为，对中国青少年的理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养，包括理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等。
可以说，如果一个人在很小的时候没有掌握良好的理财技能，长大成人后就很难拥有良好的投资理财计划。尽管很多父母认为不应该让孩子过早地接触“铜臭”，但当孩子长大后这些事情将不可避免地需要处理，那时候他们幼时缺乏的理财教育就需要在社会教育中弥补了。
只有从小就培养孩子的理财意识，通过教育不断提升他的理财能力，孩子将来的生活才会变得越来越好。心理学家认为，孩子的兜里越早有钱，他就能越快地适应成年后的生活。所以，尽早地多对孩子进行理财教育是十分必要和必须的。
理财专家指出，从小就有意识地注意培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识和工具，短期看来是培养孩子不乱花钱的习惯，但从长远来看，将有利于孩子及早掌握独立的生活能力，使他能够在高度发达与快速发展的时代中拥有可靠的立身之本。
其实说到底，对孩子的理财教育还是品质教育。因为这关系到孩子未来以什么态度去从事与金钱有关的活动，也关系到他在生活中为人处事的价值观的问题。
财商培养建议：
1.教孩子认识金钱。
父母首先应该教孩子认识金钱，也就是教孩子认识现在流通的人民币。首先让他认识硬币，然后再按数额大小让他认识纸币。当然，这样做是为了唤起年龄小的孩子的最基本的理财意识。
通过让孩子辨识货币上的图案和数字，一方面让他对金钱有一个最基本的认识，另一方面也能让他了解祖国的秀美山川，当然也就在无形中对孩子进行了爱国主义教育。
2.让孩子了解金钱到底是什么。
父母要告诉孩子，金钱就是货币，而货币是一般等价物，可以衡量其他一切商品价值的大小。纸币是货币的符号，代表货币执行流通手段职能，纸币本身没有价值，它只代表着金属货币的价值。
对于孩子来说，理解这个内容有一定的难度，父母可以考虑在实际生活中配合一些实例进行讲解。另外，也要教孩子认识各种货币的价值。
3.了解孩子建立金钱意识的时间。
心理学家通过长期观察发现，孩子在两到三岁时就开始逐渐产生用金钱交换物质的意识，换句话说，孩子在这一时期就开始学习和模仿成年人世界的金钱观和使用需求，并逐步建立起自己的金钱意识。这一点，父母一定要了解，否则就会永远认为让孩子学习理财还早着呢！就会错过对孩子的理财教育的最佳时期。
4.不放过生活中的细节教育。
从具体方法来说，教孩子理财不应该放过生活的细节。比如，在带着孩子去市场买东西时，可以让他帮忙付钱及找钱，一方面增加与人接触的经验，另一方面也可以让他对钱所代表的实际价值有正确的认识。再如，乘坐公交车时，让孩子去投币买票，这样他就知道空调公交车票比普通车票要贵。
5.理财教育应该要循序渐进。
父母对于孩子的理财教育应该循序渐进：从认识硬币到认识数额较大的纸币，从培养孩子的储蓄观念到让他学会投资。
§§§2、别忽视孩子理财观念的培养
只要孩子树立了正确的理财观念，他就能在父母的*下养成良好的理财习惯，所以就不用担心孩子以后不会理财了！
在大力提倡素质教育的今天，让孩子掌握科学文化知识很重要，但对孩子进行必要的理财技能培养同样很重要，这些都应该是现代社会少年儿童成长的必修课程。理财不仅是一种财产管理技能，在很大程度上还关系到一个人的人格、品德和诚信问题。
关于理财技能的培养，有关理财专家建议，首先要注重培养孩子的理财观念，而理财的方式方法则是次要的，正所谓“先知其所以然，后知其然”。
因为理财的观念不同，理财的技能就会有所不同，比如，大部分中国孩子以花钱为主，而美国孩子则兼顾赚钱。国外除了过圣诞节外，礼物都是通过孩子自己“先努力后收益”得到的，而中国父母则是利益先行，经常一开始就提出考100分就给孩子买某种礼物。所以，很多时候父母错过了培养孩子理财观念的机会。
之所以要培养孩子的理财观念，正所谓“汉字是教不全的，但查字典的方法是容易学会的”，只要孩子树立了正确的理财观念，他就能在父母的*下养成良好的理财习惯，所以就不用担心孩子以后不会理财了！
老洛克菲勒对孩子的教育非常严，从孩子很小的时候，他就注意培养孩子的理财意识。他从不轻易给孩子零花钱，所以，小约翰・D・洛克菲勒想要有钱花，就必须给父亲做“雇工”。他清晨就到田里干农活，有时也帮母亲去挤牛奶。
小约翰・D・洛克菲勒有一个小本子，专门用于记账，他把自己的工作量化后，按每小时0.37美元入账，然后与父亲结算。他感觉这件事既神圣又趣味无穷，所以他做得很认真。来之不易的零花钱也教会他怎样精细地算账，如何在“投入”与“产出”中获得利润，给了他一个生意人的头脑。
约翰・D・洛克菲勒7岁那年，有一天他独自到树林里玩耍，正玩得高兴，突然在树丛中发现了一个火鸡窝。他心中一动，想出个了一个奇妙的主意。
于是，他悄悄地藏在火鸡窝的附近，等火鸡暂时离开时，他就跑上前去，抱起一只小火鸡就跑。回到家后，他把小火鸡养在自己的房间里，细心地喂养它。后来，他又抱回了几只小火鸡。
很快，感恩节到了，他就把喂养大了的火鸡，卖给邻村里的农民，把赚到的镍币和银币，都放进了蓝色的储钱盒里，然后，他又把盒子里的硬币，变成了一张张绿色的钞票。他的做法受到父亲的夸奖。
在父亲的影响下，约翰・D・洛克菲勒在12岁时开始，投身于多彩多姿的工商业世界，16岁当簿记员，靠着他从小养成的商业感觉、逻辑分析头脑以及出奇制胜的经营策略，终于成为垄断全美石油业的石油大王，美国十大富豪之一。
相信，很多父母都希望自己的孩子能成为洛克菲勒、沃伦・巴菲特、比尔・盖茨式的人物，能成为财富的拥有者，但这至少需要一个前提，那就是理财的观念。如果孩子没有理财观念，他无论如何都不会实现这样的梦想。
这个世界上有很多有才华的穷人，之所以会这样，是因为人们的才华大都集中在各个知识的领域内，而很少有人具有正确的理财观念，对理财知之甚少。是的，就像一句话说的：“你不理财，财不理你。”
正确的观念需要从小培养，孩子年龄越小可塑性就会越强，父母要在不引起孩子反感或不揠苗助长的情况下，建立起下一代的正确理财观念。所以，父母还是立即行动起来，开始培养孩子的理财观念吧！
财商培养建议：
1.让孩子做零花钱记录。
从孩子很小的时候，父母就应该开始注意培养他对钱财的倾向和态度。给孩子零用钱的同时，也给他一个小本子，要求他把每笔零用钱记下来，而且每次的花费也要记下来。
2.父母要注意扮演好自己的角色。
其实，每个人在社会上活动，就好象是各自扮演不同的角色的表演，人生是舞台，有前后场之分。比如，一个人在办公室和家里的言行举止就可能有很大的不同，办公室就好比是剧场的前场，而家里就像是后台，所以言行举止就会不同。
而父母在孩子面前就应该扮演好前场的角色，因为孩子随时在观察父母，在向父母学习，从小到大都在模仿大人的言行，所以说家庭对孩子的成长和人格塑造有着重要的影响。
会理财的父母，孩子的理财能力也不会太差。如果父母在孩子面前不把钱当钱用，随意浪费金钱，那孩子也会与父母如出一辙。所以，父母是家庭理财的演员，要随时把角色扮演好，这是非常重要的，千万不要以为家庭是后台，就漫不经心。
父母怎样才能扮演好家庭理财的角色呢？首先，要尊重金钱，尊重物质，不随意浪费金钱，这是最基本的，这样孩子才会对得来不易的财富和物质存有敬意；其次，千万不要为钱在孩子面前争吵，否则会让孩子对金钱产生负面心理的阴影，不利于他形成健全的人格。
3.在生活中把握好教育孩子的机会。
要想培养孩子的理财意识，父母一定不要错过生活中的机会。比如，当银行等金融机构有理财讲座时，父母也可以带上孩子一起去，共同聆听一些理财观念和技巧；带孩子买玩具时，可以要求他用平时存下的零用钱来买，不要太大方地直接掏钱买给他；带孩子到饭店吃饭时，可以让孩子比较一下价位、菜色，并让他提出自己的意见，这样就能让他学会精打细算；到超市购物时，给孩子一些物品名称，让他去找出打折的或如何买得便宜；去粮店时，让他计算买米油的金额；在月底可以让孩子一起去缴付电话费、手机费、煤气费、电费等，并把账单拿给他看，从而培养理财观念。
4.注意教育孩子的方法。
提醒父母注意，不要太刻意地把成人世界的理财观念一开始就全部灌输给孩子，最好是让他自然地进入理财的状态。另外，也要注意让他从错误和失败的经验中学习正确的理财方式，建立正确的观念。
§§§3、帮孩子树立正确的消费观
当前，青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响，每一位青少年都应该树立起健康的消费观。
对于“消费”这个词，相信每一位孩子都不会陌生。现在生活条件好了，孩子口袋里的零花钱增多了，日常消费也成为孩子常常谈论的话题。那么，作为父母，应该让孩子树立怎样的消费观呢？答案很简单，就是让孩子树立正确的消费观。
现在，很多孩子都已经养成了高消费的习惯。最近，上海有关部门进行的一项调查显示，绝大多数的孩子都有零花钱，九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。随着独生子女的增多，很多孩子在消费方面就出现了很多问题，比如，不知道钱财的来之不易，花钱大手大脚，穿戴时尚名牌等，这都不利于他们健康的成长。
在儿童节，一位14岁的少年缠着爸爸给他买礼物，无奈之下，他的爸爸花了700多元为他买了一辆遥控车。
事后，他的爸爸说：“现在的孩子，真拿他们没办法，一到节日就要买礼物，而且要贵的，买便宜货他说在同学面前没面子。”
实际上，这个孩子没有树立起一种健康的消费观念，而是在一种虚荣心的驱使下，作出了错误的购买决定。对于这位父亲，即使开始很无奈，但最终没有拗过孩子，这实际上也是对孩子不正确消费观念的纵容。
据媒体报道，某高校大一新生一入学，就配置好了“三大件”――7800元的笔记本电脑、640元的大屏幕MP3、1650元的带摄像头手机，而他的这些装备在同学里最多算个中等档次。
如今，手机、电脑、MP3已经列为了大学生入学必备的“三大件”。据不完全统计，大城市高校的在校生电脑拥有量占近50%，MP3为60%左右，而手机使用者将近90%，基本达到了人手一机。
想一想，“三大件”真是上大学必不可少吗？对于中国绝大多数的家庭、绝大多数的父母来说，孩子上大学的钱掏得并不容易。他们有的倾其所有，有的外债累累，尤其是那些来自边远地区的孩子的父母就更是如此。而孩子却轻而易举地把这些钱用在了没有必要的消费上，想想已不再年轻的父母，不为他们省点钱简直是太不应该了。
父母应该让孩子明白消费的目的，如果是出于个人的需要――不管是生理上的还是心理上的，应该是一件很愉悦的事情，而不是一种负担。父母要明确地让孩子知道，父母是反对挥霍和浪费的，但是如果他是真的需要的话，那就让他买吧！
一般来说，每个孩子的消费可以分为三类：生存性消费、发展性消费和享乐性消费。生存性消费和享乐性消费很容易理解。发展性消费是指，为了发展孩子的身心健康，提高孩子的科学文化素质的支出，父母应该根据自己的家庭经济承受能力来确定。
每个家庭的经济状况不尽相同，父母如何让孩子把钱花在有利于他的发展上是父母应该好好考虑的一个问题。但是，不管花钱多少，以下三条是父母参照的重要标准：
首先，是否能高效益地使用金钱、财物，合理消费，恰当使用；其次，是否有利于孩子的未来发展，即是否有利于孩子形成良好的品质素质、身体素质、心理素质和文化素质；最后，是否杜绝了奢侈浪费、享乐主义。
父母应该让孩子学会树立安全健康、科学合理的消费观。一位著名教育专家说：“当前，青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响，每一位青少年都应该树立起健康的消费观。”所以，父母应该教给孩子在消费时应该注意的一些消费方法和技巧。
财商培养建议：
1.要让孩子注重合理调整消费投入。
让孩子懂得，在选购商品时，要考虑到家庭的经济状况和承受能力，如果家庭经济并不富裕，就应该把一些可以花也可以不花的钱节省下来。比如，有的书太贵，就可以去图书馆看。另外，要本着需要和实用的原则，选择恰当的购物时间，尽量购买价廉合格的商品，要注意检查商品的质量，保证自己的利益。由此，让孩子早日树立正确的人生观和消费观，健康成长。
2.要让孩子注意消费的内容。
让孩子明白，人生中最重要的消费是精神消费，不要一味地把钱花在吃、喝、穿等物质享受上。某市对中学生作了一项调查，调查显示：吸烟的比例达35%，饮酒的比例达38%，会打麻将的比例更是高达70%，此外，还有很多中学生进营业性歌舞厅、电子游戏室等场所消费。其实，这不仅会伤害身体，而且很容易受到社会上不良分子的影响。所以，父母要注意培养对孩子成长有利的消费观，比如，看一些有意义的健康的书籍，听一下能陶冶情操的CD等。
3.让孩子学会理智看待广告。
让孩子知道，广告是商家促销的手段，是说服人们购买某种商品的手段，不能作为评价商品的标准。好的广告是一种艺术品，学会欣赏广告，用平静、审慎的态度看待广告，是孩子社会性发展和成熟的表现，也有助于他健康消费观念的养成。
另外，也要让孩子懂得从广告中获得经济实惠的消费信息，而不是让广告牵着鼻子走；要让孩子对自己的消费行为作出理智的选择，尤其是抵御广告的诱惑；要让孩子懂得，选择商品不要根据广告的宣传，而是根据自己的实际需要和商品本身的品质来选择。
如果有必要，父母不妨带孩子到超市去有意识地见识更多的商品，让孩子对同类商品的价格和质量做一下比较。一旦孩子发现广告中宣传的并不一定是最好的，或者不一定是最适合自己的东西的时候，他就可以增强对广告的识别力，就会在消费中变得更加理智。
4.多与孩子交流和讨论花钱。
作为父母，一定要多与孩子就花钱的问题进行交流和讨论，不能硬性强制孩子的所有花钱的对与错，也应该看看孩子的想法，让他说出花钱的具体理由，让他说出心里话，正确的应该予以表扬，错误的或不当的当然应该予以批评。
§§§4、培养孩子储蓄的好习惯
一个人如果没有储蓄的良好习惯，他的很多计划都将会变得毫无意义。父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯，这不仅是他成功做事的资本，也是一种良好的品质。
要想让孩子学会理财，让他具备理财技能，就必须让他学会存钱，也就是养成储蓄的良好习惯。储蓄是父母必须要让孩子养成的好习惯，每个孩子都应该从小养成储蓄的习惯，这也是培养孩子正确的金钱观和节俭精神的最好办法。
美国父母，特别是华裔父母，对孩子储蓄观念的培养非常重视，比如，孩子喜欢吃冰激凌，如果买一杯要花50美分的话，父母就告诉他：“你想吃可以，但是今天只能给你25美分，等到明天再给你25美分时，你才能买来吃。”之所以这就做，就是为了让孩子萌发储蓄的观念。
如果留心一下世界上那些大大小小的成功人士的创业经验时，就会发现，他们都有一个良好的习惯，那就是储蓄存款。即使是在他们经济条件并不太宽裕的时候，他们也是努力地节衣缩食，一点点地积攒、储蓄。一旦面临机遇时，他们这辛辛苦苦存下的钱就会成为他们成功的起点。
石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界。最开始的时候，他在一家商行当一名簿记员。他从母亲那里继承了储蓄的习惯。虽然他的收入并不多，月薪只有40美元，但他仍然把大部分钱积蓄起来，为以后的投资做准备。
两年后，他开始做腊肉和猪油的生意，成为一个小有资本的商人。这时候他仍然保持着储蓄的习惯，他要为今后的大投资做准备。机会来了，在1859年石油业掀起热潮时，他凭借着长期积蓄的财力，在一家炼油厂拍卖时，不惜重金，每次叫价都比对手高，最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家，登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂。
经过20年的经营，洛克菲勒控制了美国90%的炼油业，成为亿万富翁。他成功的基础，与他在16岁时开始养成的储蓄习惯有着很大的关系。
洛克菲勒如果不是有长期储蓄的现款做后盾，他就没办法与竞买对手比价，从而买下炼油厂。如果没有炼油厂，亿万富翁的洛克菲勒也就很难出现。有了储蓄，还有一个好处，就是在紧急时刻可以此来抵挡一阵，小钱将会管大用。
洛克菲勒的成功还在于他勇敢地购买了一片不被人看好的油田。这个油田的原油被叫做“酸油”，谁也找不到一个好方法来有效提炼它。但这个油田价格低得惊人，产油量极高，洛克菲勒下了狠心要把它买下来。他说服了董事们，用800万美元一次性购买了油田。要让油田成为“摇钱树”，必须解决提炼问题。
洛克菲勒找来专家进行研究。在研究了两年仍没有任何成果时，董事们认为毫无希望，拒绝再提供经费。这时候，洛克菲勒便用自己的积蓄，自费支持研究。研究终于获得了成功，这片800万美元收购的油田，获得了几亿美元的利润。而在这次非凡的成功中，同样是储蓄的习惯在关键的时刻发挥了巨大作用。难怪洛克菲勒说：“对标准公司的成就来说，有足够的金钱和信用与其他方面一样重要。”
储蓄的习惯还有一个好处，就是在你需要向别人借款时，你的储蓄习惯会帮助你。很多生意人不会轻易把他们的钱交给别人处理，除非他看到此人有能力照料他的钱，并能妥善加以运用。摩根就说过：“他宁愿借款100万美元给一个品德良好，而且已经养成储蓄习惯的人，而不愿贷款1000美元给一个没有品德及只知花钱的人。”
在发展石油事业中，洛克菲勒也因为急需资金，需要借款。他的储蓄习惯证明他能够维护其他人的资金，这样，他便不费力地借到了他所需要的资金。
有很多人尽管以前也曾经非常刻苦努力地做过许多事情，但至今却依然是一穷二白，主要原因就在于他们没有储蓄的好习惯。
有很多年轻人从来不存钱，到中年以后仍然是一贫如洗。一旦失去了职业，又没有朋友去帮助他，那么他就只好徘徊街头，没有着落。如果他能够偶然遇到一个朋友，就会不断地诉苦，说自己的命运如何不济，希望那个朋友能借钱给他。这样的人一旦失业时间稍微长一点，他就容易落到饥肠辘辘、衣不遮体的地步，到了寒冬时甚至可能会挨冻而死。
之所以他会落到这种地步，吃这样的苦头，就是因为不肯在年轻力壮时储蓄一点钱。他似乎从来没有想到过，储蓄对他会有怎样的帮助，也从来就不懂得很多人的幸福都是建立在“储蓄”这两个字之上的。
可见，一个人如果没有储蓄的良好习惯，他的很多计划都将会变得毫无意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯，而且懂得运用金钱的人。所以，父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯，这不仅是他成功做事的资本，也是一种良好的品质。
财商培养建议：
1.给孩子买一个储钱罐。
在孩子小的时候，让他学会储蓄罐存钱。父母要给孩子先购买一个漂亮的储蓄罐，然后要当着孩子的面每天放一些钱进去，这样孩子就会对父母的行为感到好奇，这时父母就抓住机会培养孩子的储蓄习惯。父母可以告诉孩子，这就是存钱，要让这个储蓄罐“吃饱”，这个储蓄罐里的钱可以做很多事情。
当孩子已经养成了把零钱放进储蓄罐里的习惯，一段时间过后，当他发现钱罐里已经有数目不少的钱时，他会觉得很惊喜。这时父母可以告诉他，他的存款可以帮他实现一个比较大的心愿，这就更容易帮他建立起储蓄抗风险的理财观念。
2.记得经常督促孩子。
在孩子刚刚开始学储蓄的时候，父母要记得经常督促孩子，要让他每天都把零钱放进储蓄罐，必要的时候，可以在银行兑换一些硬币给孩子。这样慢慢地，孩子就形成了向储蓄罐里存钱的习惯了。
3.给孩子在银行开设理财账户。
当孩子年龄稍大一点的时候，父母就应该在银行给他开设理储蓄户。目前，各大银行纷纷推出让孩子理财的金融工具，让孩子通过亲自进行一些简单的账户操作使用，来帮助他了解金融知识，养成良好的储蓄习惯。有的银行为孩子配备了专门的收支账簿，账簿中生动清楚的图示指导取代了一般账簿中枯燥繁琐的文字信息，让孩子清楚自己的收支状况，父母还可以通过主卡掌握孩子的开支情况。
据报载，某银行推出了“携手奥运成长账户”，这是一种面向青少年的以奥运为主题的“账户管理套餐”。该账户倡导“资金积累更快、账户收益更高、理财本领更强”的理念，激发青少年通过平时的积累，获得参与2008年北京奥运会的机会。而作为奥运会特色产品，该账户提供印有福娃图案的彩色存折以及个性独特、可分性别的长城花季卡。
为孩子开设一个储蓄账户非常有必要，因为这样一来，孩子在过节收到红包时，父母就可以陪他把钱存到理财账户里。这样，既有助于孩子养成了储蓄的好习惯，还有助于培养孩子的责任感。
4.告诉孩子哪些地方可以存钱。
可能孩子只知道在银行可以存钱，这时候，父母应该告诉孩子，除了银行，还可以到其他地方存钱，这些地方就是非金融机构。这些机构主要包括国有及股份制的保险公司、城市信用合作社、农村信用合作社、证券公司等。
5.让孩子认识储蓄的重要价值。
父母有责任告诉孩子，储蓄是我们为生活中的意外状况购买的保险，否则，没有人能够承受不幸的打击。如果你不懂得储蓄，那么你就不会成功地主宰自己。那些因为自己不够富有而烦躁的人、那些不能克制自我的人、那些被自己的冲动所支配、不愿为未来积蓄的人，都将处于非常不利的境遇。
让孩子知道，由于没有储蓄，很多人失去了生活中的许多好的机会，而这仅仅是因为他们在一帆风顺的时候总是把钱花得精光！每个年轻人都应该有储蓄的远见和机智。这能使他在意外或紧急情况下镇定自若，而且万一遭受重大的损失，也可以东山再起。没有储蓄，他可能许多年都翻不了身，尤其是在还有一大家子指望他供养的情况下。
§§§5、教孩子学会制定合理支出计划
父母一定要知道，如果想培养孩子的理财技能，就应该让孩子知道花钱要有计划性。对孩子来说，花钱有计划是一种非常好的习惯。
一般来说，随着年龄的增长，孩子就会自然具备一些支配金钱的能力。但是，父母也不要掉以轻心，必要的时候，要和孩子一起，制定一些合理的支出计划来帮他科学合理地使用金钱。
不可否认，大部分孩子的花钱欲望总是非常强烈，老是喜欢买一些新鲜的东西。刚开始的时候，孩子的这种欲望是无意识的，但是父母如果不注意而一味迎合他，就会纵容、滋长孩子的不良消费欲望。那么，怎么让孩子处理这个棘手的问题呢？那就是要让他控制自己的消费欲望。
很多父母都有这样的体会，每当带着孩子走进玩具店或者超市的时候，孩子总是会没完没了地要求父母买各种玩具和食品等。这是令许多父母感到头痛的问题。
有一位非常明智的妈妈，她每次带女儿去超市前，总是先跟女儿说：“今天，妈妈带你去超市玩，你可以买一件你最想买的东西，价格在20元以内。你得先想好要什么才决定买，如果你要好几件东西，妈妈就不带你去了。”
女儿听完妈妈的这个“条件”后，总是高兴地回答：“妈妈，我知道了，我最想要一个小洋娃娃，不过我还得去超市里看看什么娃娃漂亮。”
于是，母女俩就去超市了，妈妈带着女儿看了各种各样的洋娃娃，并给她讲了一些与洋娃娃有关的故事。最后，女儿买了一个自己喜欢的洋娃娃回来。
这位妈妈的聪明之处在于给孩子出了一个难题，孩子需要事先根据价格的上限来决定她要买什么。实际上，这位妈妈做的就是让孩子制定一个合理的支出计划。
澳大利亚著名儿童教育家帕特里夏・赖特森曾说：“适当地拒绝孩子很重要，即使你完全是可以满足他的。必须让孩子知道，不是想要什么就能得到什么。”
父母一定要知道，如果想培养孩子的理财技能，就应该让孩子知道花钱要有计划性。对孩子来说，花钱有计划是一种非常好的习惯。这个计划不仅包括支出，还包括储蓄，父母可以与孩子一起编列支出预算，帮助孩子培养理财的技能。
孩子一旦学会了花钱有计划，他做事也就不会再盲目，生活也就自然会变得有条理了。
财商培养建议：
1.教孩子明白什么是合理支出。
父母有必要告诉孩子什么样的消费是合理支出和不合理支出。要教会孩子尽量避免不合理支出。这样慢慢培养孩子合理支出钱财的技能。通过指导和监督，孩子自然就会提高理智消费的能力，就能够有所节制地花钱。
要教会孩子怎样辨别合理支出和不合理支出。比如，在孩子买东西之前让他必须想清楚要买的东西是否真正需要，可以让孩子在心里问自己：“这个东西我需要多久？”“如果不买的话会有什么不利的情形？”“是不是可以用其他的东西做替代？”……这些问题可以帮孩子有效辨别支出是否合理。
教给孩子在买东西之前要列一个购物清单，一来可以节省购物时间，二来也是避免不合理支出的有效方法。当然，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。这也是必要的合理支出。
另外，也可以跟孩子讲一些小故事，并与孩子一起分析小故事，指出故事里的支出是不是合理的支出。让孩子来指出故事里的不合理支出现象，从而加深孩子对必需付出的理解，故事里可以有很多反面的教材，用来警示孩子，引导孩子正确理财。
2.告诉孩子哪些是生活的必需支出。
要让孩子了解什么是生活必需，慢慢体会生活的基本要素，这对他将来的独立生活很有帮助，尤其是对他的理财技能帮助更大。一般来说，孩子很少知道父母给予他的生活是怎么一回事，也就是说他很少知道生活需要付出什么。
让孩子了解必需付出，为的是让他知道，除了必需的事情，其他的都可以当成“非需求”。当然，这并不是说不要为其他事情做开支。告诉孩子，衣食住行四个方面都是生活的必需付出。那么，怎样让孩子对此有更形象、更深刻的认识呢？
父母可以让孩子观察家里都在那些方面有开支。可以告诉孩子，这个月家里用了多少电，烧了多少煤气，用了多少水，然后和孩子想一下，如果不为这些事物付出，家里将是怎么样的一个处境。之所以这样做，就是让孩子理解这些付出都应该在生活预算内，缺一不可。
3.让孩子制定消费计划。
当孩子手中有了一定数目的钱时，父母一定要帮助孩子科学合理地使用。一般来说，孩子的毛病就是父母给多少就花多少，花完了再向父母要。针对这一点，父母要督促孩子制定一个合理的消费计划，当然，消费计划主要由孩子来制定。
比如，在给孩子钱的时候，父母可以给他提出一个支出原则，让孩子自己去制定计划。父母不要干预孩子制定计划，但是要对孩子的计划进行监督、检查，看看孩子是否根据计划合理地使用零花钱。
§§§6、节俭孩子成就好孩子
节俭是一个人的重要品质，在今天这个时代，孩子只有懂得节俭，才能建设好家庭，才能创造一番事业，才能获得一生的成功。
即使家里很有钱，父母也要让孩子懂得节俭。提倡节俭并不是反对孩子消费，而是提倡合理消费，反对孩子肆意挥霍和不道德消费。不管家庭贫困还是富裕，盲目地花钱、随便浪费金钱永远都是不良品质的反映。
要让孩子知道，钱一定要花得有意义，真正做到无有所值。孩子现在怎样花钱，将会直接影响到他将来管理金钱的能力和习惯。如果他能够养成节俭的美德，就意味着他具备了控制自己欲望的能力，也意味着他已经有了独立的意识。作为孩子，应该了解生活中勤俭美德的重要性，要从小养成勤俭节约的好习惯。
关于节俭，古代的先贤给后人做出了很好的榜样。
三国时期的蜀国贤相诸葛孔明在《诫子书》中写道：“静以修身，俭以养德。”勤俭总是相连的，所以，要让孩子学会爱惜东西，节约粮食，同时也要让他学会自己的事情自己干，尽自己所能帮助家人料理家务。
唐朝著名诗人李商隐说：“历览前贤国与家，成由勤俭败由奢。”意思是，尽看前朝旧事，成功来自勤俭节约，而奢侈浪费最终会导致国破家亡。李商隐虽是婉约派诗人，但这句诗并不“婉约”，一句话概括了节俭对于国与家的重大意义。
奢侈浪费则历来被世人所不齿。北宋时期杰出史学家司马光在《训俭示廉》中说：“侈则多欲”，而“多欲则贪慕富贵，枉道速祸。”意思是说，一个人奢侈浪费就会产生很多种不好的欲望，而这种欲望多半会导致贪图享受，追求豪华，这样必然会因为行为不合正道而灾祸临头。
明朝著名理学家朱柏庐先生在《治家格言》中写道：“一粥一饭，当思来处不易；半丝半缕，恒念物力维艰。”意思是说，一碗粥、一碗饭，应当想到得来是不容易的；一丝一线，应常想到，这些东西生产出来是很艰难的。这句话在告诫人们要勤俭节约，不要铺张浪费。
朱柏庐谆谆教诲下一代，要从小事做起，养成勤俭节约的良好习惯。他认为，千万不要把日常的事物看轻了，要知道父母谋求衣食的艰难，桩桩件件都来之不易。它包含着饮水思源、不要忘本的意思。
作为父母，应该让孩子把古圣先贤的名句永远镌刻于脑际。“当用则万金不惜，不当用则一文不费。”相信，华人首富李嘉诚对这句话理解最深，他可以捐几亿元，但他也可以不让一分钱轻易失去。
很多人可能认为勤俭的观念已经陈腐不堪，也正是在这种观念驱使下，“节俭”一词也渐渐被一部分人遗忘了。其实这是非常不应该的，因为社会经济正在一片喧嚣声中高速发展着，要知道，社会经济越发展，勤俭的社会功能就越来越大。勤俭持家在新时代的今天并不过时，而且勤俭节约还是社会主义现代化建设的需要，是国家和民族精神与力量的象征。
如果每个人每天节约1分钱，中国13亿人就能节约1300万元，一年就能节约大约50亿元，就能建起5000所希望学校，就能让近千万个失学的孩子重返校园。由此可见，倡导勤俭节约对于一个泱泱大国有多么的重要！
日本人正在崇尚“清贫思想”，他们在用我国古代《菜根谭》上的格言管理企业。法国人也在更新观念，以俭朴为荣，政府倡导全民勤俭过日子。西方一些发达国家开始提倡“简单生活”，因为他们发现了简单生活所带来的快乐和享受。节俭已成为一些经济发达国家的新时尚。
美国人大卫在美国非常走红，原因是他写了一本名叫《自动百万富翁》的畅销书，这本书的中心内容就是提倡节俭持家致富。大卫认为，节俭持家并不同于普通的勤劳致富，这是两回事情。勤劳可以致富，但如果不能系统地、长时期保护财富，最后还是一无所有。因此，勤俭持家就是勤俭管理家的财富，最后达到能够致富，这是唯一可行的方法。大卫本人也因此被全球第一网――雅虎网站聘为财经专栏作家。
由此，父母应该让孩子明白，节俭并不是小气，而是“世界通用”的一种美德，是一种做人的素质。世界首富比尔・盖茨，日常生活非常简朴节约，他认为，不管是富足还是贫穷，一个人只有用好了他的每一分钱，他才有可能事业有成。
英格瓦・坎普拉德是世界知名企业瑞典宜家（IKEA）的创始人，他曾经一度超过比尔・盖茨成为世界首富。但他的生活却俭朴得难以置信：座驾是一辆已经驾驶了15年的轿车，乘飞机出行总是坐经济舱。
有一位记者向他证实是否真的驾驶一辆破旧的沃尔沃汽车时，坎普拉德说：“它还很新呀，才用了15年。”
“人们说，我很小气，但我不介意他们怎么说。我为能遵守我们公司的规章制度而自豪。”坎普拉德这样做的部分原因是激发宜家在全球的9万名员工重视节俭的美德。宜家员工总是被要求办公用纸必须正反面都要利用起来。
沃尔玛的创始人萨姆・沃尔顿也同样规定，所有的沃尔玛员工都必须遵守节俭的经营规则。沃尔玛从来不在豪华商业区设立分店，广告上的投入也少得可怜，用于办公场所的费用更比同等规模的企业少3/4。正是因为沃尔玛执着于节俭经营的理念，这家零售业航母才得以在全球市场上所向披靡。
美国人沃伦・巴菲特被称为“有史以来最伟大的投资家”，他的生活准则就是“简单、传统和节俭”。他穿的西服是旧的，钱包是旧的，开的汽车也是旧的。但是他却获得了常人难以企及的成功。
《节俭精神》一书中有这样一句话：“节俭不仅仅是美德，更是一种成功的资本，一种核心竞争力。在微利时代，只有节俭的企业有生存发展的机会。”节俭是一个人的重要品质，同样，在今天这个时代，孩子只有懂得节俭，才能建设好家庭，才能创造一番事业，才能获得一生的成功。
财商培养建议：
1.试着改变孩子的消费观念。
父母应该注意让孩子改变一下消费观念，要让他树立节俭的意识。在这一方面，伟人*早就教导人们要“厉行节约，反对浪费”。“较少的钱办较多的事”，坚持勤俭建国的方针。所以，我国的国情和事业都决定了每一位公民都应该养成节俭的品德和行为习惯，即使将来国家富裕了，仍旧不能奢侈浪费，这不仅在经济上有重大意义，而且在政治上也有重大意义，它是保证社会主义事业持续稳定发展的重要因素之一。
要让孩子懂得，艰苦奋斗、勤俭节约的精神是中华民族的传统美德，是我国人民的传家宝，历来为国人所提倡，每一位有志气的孩子都应该静下心来，仔细咀嚼民族的这些传统精神“盛宴”，把这一传统美德发扬光大。
2.让孩子在生活中身体力行节俭。
父母一方面要让孩子建立起节俭的意识，另一方面也要让孩子积极行动起来，在生活中厉行节俭。比如，如果去比较远的地方购物或活动时，一定要让他乘坐公交车，而不能乘坐出租车；可以让孩子在超市或商场购买一些打折的生活必须商品，当然也可以利用商家的购物优惠券购买；可以让孩子尝试在网上购物，一般来说，大型的购物网站商品都打一定的折扣，比如当当网、卓越网等。
3.教孩子懂得珍惜物品。
父母也要注意教育孩子珍惜物品，不浪费。让孩子懂得所吃、所穿、所用的都来之不易，都是人们用汗水和心血创造出来的。随意浪费就是不珍惜劳动果实、不尊重劳动的表现。
4.让孩子体验劳动的艰辛。
让孩子经常参加劳动，体会劳动的艰辛。如果有条件，可以带孩子去参观工厂、农村的生产劳动过程，参观书籍、报刊的印制过程。孩子一旦懂得了这些，也就会养成节俭的习惯。
5.父母要给孩子做节俭的榜样。
当然，培养孩子的节俭品质，也应该从父母做起。在节俭方面，父母从认识到行为都应给孩子做出好样子。节俭的美德是传家宝，在孩子身上应得到继承和发扬。
§§§7、孩子的零花钱会创造精彩生活
作为父母，不应该只给孩子零花钱，而不管他零花钱的用途。重要的是，父母一定要让孩子学会用零花钱来创造他的精彩生活。
国内一项对北京、上海等5大城市儿童消费所作的调查显示，5城市儿童全年的零用钱总额超过10亿元。可见，怎样有效引导孩子使用零用钱就成了父母不得不面对的一个现实问题。
然而，让人感到担忧的是，中国同龄孩子间零花钱的差额过大，父母给孩子零花钱方式较为随意，孩子对零花钱的支配权也偏小。所以说，教育孩子理财，一定不能忽视他们的零花钱的存在。
日本前桥国际大学山本教授曾和同事一起进行了一次关于中、日、韩以及越南四国少年零花钱方面的调查，他发表调查报告指出，比起近邻日本、韩国和越南，中国城市青少年的零花钱绝对金额最多。
山本教授曾说：“在我们入户调查的一个中国家庭，该户读初一年级的中学生一个月零花*到400-500元，而据他母亲讲，这个数额在班级上并非最多。”实际上，如果按照实际购买力换算，这相当于日本和韩国孩子零花钱平均水平的2倍，甚至是3倍。
根据他们的调查，在日本相同年级也就是十三四岁的中学生中，每个月零花钱在2000-3000日元之间，折合成人民币约140-200元之间，韩国青少年的零花钱绝对金额比日本略少，但是考虑到购买力的因素，两国相差并不大，而同样经济发展迅速的越南，青少年的零花钱数额最低。
在描述中国青少年的零花钱状况时，日本学者用了“不安定”这个词语来形容。在中国家庭，子女的零花钱金额随着家庭经济的变化，每个月可能都会有所不相同。除此之外，一个班级中，孩子零花钱的数额相差也非常大，一个月零花钱多者可以上千元，少的则可能几乎没有。日本学者表示，中国孩子零花钱的“贫富差异”让人吃惊。
日本学者调查发现，中国一个班级孩子家庭的收入水平即使差不多，因为家庭教育观念的不同，中国父母给孩子的零花钱数额也有明显差别。在日本和韩国，尽管经济条件不尽相同，但一个班级同学的零花钱基本保持在同一水平线上，父母甚至会相互打听各自给子女零花钱的数额，并约定大致的数额，以免让孩子攀比而造成心态不平衡。
在中国一个较为普遍的现象也引起了日本学者的兴趣，即中国孩子的零花钱并不是完全自主安排的。山本教授曾说：“我们在调查中发现，中国孩子的零花钱虽然比较多，特别是压岁钱也有很大数额的进账，但是这些钱的使用通常要由父母指导支配，最后多数用在学费、书本费等方面。”
山本教授表示，在日本，零花钱完全都由孩子自己支配，学费等费用则是父母应当承担的支出。日本、韩国父母虽然严格控制子女零花钱的数额，但是一旦给出就不会对零花钱的使用过多干涉，让孩子自主安排零花钱，父母把这视为培养孩子理财意识的途径。
中国父母给与孩子零花钱似乎缺乏固定的模式，日本学者表示在其他三国，父母给孩子零花钱的方式都比较固定，而中国父母给孩子零花钱的方式就显得比较随意：既有可能定时定量地给，也可能为满足孩子的要求而额外增加。
根据调查，四国的父母对孩子零花钱的控制有两种方式：第一种是定期给孩子一定数额的零花钱，让孩子自己安排开销。第二种是根据孩子的要求或愿望来给孩子零花钱，每一次和孩子协调或者控制孩子的要求。日本家长多选择前者，韩国和越南的家长则乐于采取后一种方式，而在中国，两种方式的选择兼而有之。
日本学者认为，不同零花钱的给予方式对孩子的人格培养有不同影响。定时定量的方式可以让孩子懂得统筹安排财富；需要用钱时与家长协商，则能锻炼孩子协调人际关系的能力。而没有规律地随意给零花钱，可能造成的后果是，如果给得少，孩子有可能会压抑自己的欲望，一旦给得多的时候，很可能导致欲望的无节制。
在今天，无论是社会学家、经济学家，还是理财专家都一致认为，孩子手中有一定的零用钱本身并不是什么坏事，关键是父母一定要引导孩子能够正确的支配和使用手中的钱，让他能够从小学树立一个正确的理财消费观念。
可见，作为父母，不应该只给孩子零花钱，而不管他零花钱的用途。重要的是，父母一定要让孩子学会用零花钱来创造他的精彩生活。
财商培养建议：
1.鼓励孩子用零花钱购买一些东西。
儿童理财教育专家认为，孩子上小学后，父母应该帮助他掌握一些最基本的理财知识，比如消费、储蓄等，并让孩子进行适的当尝试。在现实生活中，应该鼓励孩子用自己的零花钱买他喜爱的一些小东西。
比如，带孩子去超市时，孩子可能喜欢某个小玩具或者是某本书，这时候父母就可以建议孩子用他的零花钱买，然后鼓励他去付款，这样既能帮助孩子了解金钱的实际价值，又能锻炼孩子的胆识。
2.与孩子讨论剩余零花钱的用途。
当孩子零花钱不够用时，父母尽量帮他找出原因，让他克制自己的花钱欲望；当孩子零花钱有剩余时，父母一定要对孩子提出表扬，然后与孩子一起讨论怎样用剩余的零花钱。
比如，可以让孩子把省下来的零花钱存入专门的账户，这时候可以把银行储蓄的方法、种类、利率、计算利息等知识逐渐地教授给孩子，培养孩子对理财的兴趣和能力。
3.让孩子积攒零花钱。
父母可以鼓励孩子把零花钱积攒起来，这样他就可以买一些自己想买的“大件”，一旦孩子用自己的零花钱实现了一个比较大的“愿望”时，他就会比较有成就感。同时，这样还有利于孩子树立一个长远目标，并能坚持实现这个目标。
父母一定不要对孩子的“大件”要求有求必应，这样不利于培养孩子的责任感，孩子也不会爱惜金钱。
4.给孩子建立关于零用钱的“可”、“否”的观念。
在零花钱方面，父母也应该给孩子建立相关的“可”、“否”观念。比如，帮父母买东西找回的零钱应及时交给父母；不能零用钱随便买一些无益的玩具或街头零食；零用钱可以买好书籍，但不能只买不看；不可以拿零用钱去网吧或其他少儿不宜的场所；不可以用零花钱与同学攀比穿戴或高级文具等；可以用零花钱去救助那些急需帮助的人；可以用自己省下的零花钱为父母或师长买一点能代表自己心意的礼物，用自己的实际行动去感激父母。
§§§8、给孩子一次持家的机会
父母应该尽早给孩子一次持家的机会，让他做一回家庭“财政大臣”，让他对金钱有一个重新的认识，以此来培养他的理财技能。
无论做什么事情，一个人如果不能设身处地、亲自去体验，他就没有办法知道其中的痛苦和艰辛，当然也就没有办法品尝到成功后的甘甜和幸福。
“不当家不知柴米贵”，只有让孩子切实持家，就等于让他在生活中实践了理财的过程，他的理财能力就会得到快速的提高。在家庭中，孩子只有掌管了钱财，做了家庭“财政大臣”后，他才能体味到其中的滋味。
作为父母，也应该尽早让孩子体验到这种经历，给他一次持家的机会，让他做一回家庭“财政大臣”，让他对金钱有一个重新的认识，以此来培养他的理财技能。这会同时也有助于孩子树立健康的消费观念，养成勤俭持家的习惯。
由浙江省家庭教育学会主办的《家庭教育》杂志曾经刊登过一个案例：
老王的儿子今年13岁，随着他一天天长大，吃穿玩乐也越来越讲究，每天桌上若无鸡鸭鱼肉，便绝食抗议，衣服稍旧或不时髦就不愿穿。平时向父母要零花钱时，10元、20元不动心，难以达成“协议”，而且对家里的物品也毫无爱惜之心。
儿子的现状让老王深思，他们的工作单位都不景气，两口子随时都有可能下岗，家庭每月总收入还不到1000元，日子过得紧巴巴的。儿子这样大手大脚地花钱，他们日后如何能侍候得了这个“小皇帝”？
妻子提议开一个家庭会议，会上妻子说：“现在我们家花钱多，来钱少，每月入不敷出。我建议以后每月开一个家庭会，通报每月家庭收入，实行家庭成员人人轮流理财，做到计划开支、节约开支。”老王马上表示同意，儿子则疑惑地问：“我也参加理财？”妈妈不容置疑地说：“是的，你也是家庭中一员，自然要参与理财。
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美国著名大作家马克・吐温曾说：“巨大的财富对于一个不习惯于掌握钱财的人，是一种毒害，它会侵入他的品德的血肉和骨髓。”可见，理财对孩子来说有多么的重要！可以说，理财是一种非常重要的社会生存技能。父母必须教育孩子端正对金钱的态度，不能让孩子成为金钱的奴隶，而是要让金钱为他服务。
只有从小就培养孩子的理财意识，通过教育不断提升他的理财能力，孩子将来的生活才会变得越来越好。
在现代社会，理财技能无疑是孩子将来在生活和事业上所必备的重要技能之一，孩子越早接触钱，掌握一定的理财技能，长大后也就越会赚钱。教育专家和理财专家都曾提出，孩子理财技能需要从小培养。
如果要让债主、警方甚至骗子来替我们对孩子进行这项教育的话，那父母恐怕就会为此付出一定代价了。正因为如此，《富爸爸 穷爸爸》的作者罗伯特・T・清崎说：
“今天我们的教育体制已不能跟上全球变革和技术创新的步伐。我们不仅要教育年轻人在学术上的技能，也要教育他们理财的技能。这不仅是他们在这个世界上生存下去，而且是生活得更美好所必须具备的技能。”
“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识；其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”
遗憾的是，很多父母对孩子用钱基本没什么控制，还片面地认为孩子小，两三年内还不需要让孩子理财，当孩子再大一些时，可能就会考虑让他节俭和存钱，现在主要是让孩子好好学习，成绩好了什么都有了。可以说，这种观点代表了很多父母的观点。实际上，这是一种理财误解。
美国人戈弗雷曾写过一本专门教孩子理财的畅销书，名字叫《钱不是长在树上的》。戈弗雷认为，孩子在12岁以前就应该逐步掌握有关消费的知识。
戈弗雷在书中指出：8岁时知道可以通过双手劳动挣钱，要知道把钱存到储蓄账户里；9岁时能够制定简单开销计划，购物时知道对比价格；10岁时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；11岁时知道从电视广告中发现事实，而不被广告牵着鼻子走；12岁时能够制定并执行稍长时间的开支计划，懂得正确使用银行术语，并逐步树立起正确的金钱观。
美国联邦储备委员会主席格林斯潘曾经在美联储社区事务研究会议上说，美国人需要积累怎样使用新技术的知识，也需要积累怎样做出明确的财务抉择的知识。他认为，开展理财教育越早越好，由中小学着手改善财务知识的基础教育有着根本性的意义，这样就能有效帮助年轻人避免做出不恰当的财务决定，因为这种不当决定一旦做出，往往就会祸害久远。
不可否认，在今天的教育体系中，针对孩子的理财教育却缺乏足够的力度。一个不容忽视的现实是：中国孩子的理财能力远远落后于欧美国家。美国人就特别注重从小培养孩子的金钱意识。在美国，对孩子的理财教育从3岁开始，教孩子认识钞票的面值，给孩子传授赚钱和用钱的观念。这在中国来讲，很少有父母会这样做。
所以说，对孩子进行理财教育刻不容缓。父母有责任让孩子从小就了解金钱，懂得财富来之不易，并注意引导孩子用好每一分钱，让他尽早掌握理财的技能。
如果父母能让孩子从小学会理财，让他拥有正确的理财观念并掌握良好的理财技能，就能帮助孩子减少很多无谓的花费，避免让他陷入债务危机之中。另外，孩子从小学会理财，还可以帮助他多学一些有关数学的知识，让他能够从理财的算术技巧之中，更有效地去管理自己的财务。
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授认为，对中国青少年的理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养，包括理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等。
可以说，如果一个人在很小的时候没有掌握良好的理财技能，长大成人后就很难拥有良好的投资理财计划。尽管很多父母认为不应该让孩子过早地接触“铜臭”，但当孩子长大后这些事情将不可避免地需要处理，那时候他们幼时缺乏的理财教育就需要在社会教育中弥补了。
只有从小就培养孩子的理财意识，通过教育不断提升他的理财能力，孩子将来的生活才会变得越来越好。心理学家认为，孩子的兜里越早有钱，他就能越快地适应成年后的生活。所以，尽早地多对孩子进行理财教育是十分必要和必须的。
理财专家指出，从小就有意识地注意培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识和工具，短期看来是培养孩子不乱花钱的习惯，但从长远来看，将有利于孩子及早掌握独立的生活能力，使他能够在高度发达与快速发展的时代中拥有可靠的立身之本。
其实说到底，对孩子的理财教育还是品质教育。因为这关系到孩子未来以什么态度去从事与金钱有关的活动，也关系到他在生活中为人处事的价值观的问题。
财商培养建议：
1.教孩子认识金钱。
父母首先应该教孩子认识金钱，也就是教孩子认识现在流通的人民币。首先让他认识硬币，然后再按数额大小让他认识纸币。当然，这样做是为了唤起年龄小的孩子的最基本的理财意识。
通过让孩子辨识货币上的图案和数字，一方面让他对金钱有一个最基本的认识，另一方面也能让他了解祖国的秀美山川，当然也就在无形中对孩子进行了爱国主义教育。
2.让孩子了解金钱到底是什么。
父母要告诉孩子，金钱就是货币，而货币是一般等价物，可以衡量其他一切商品价值的大小。纸币是货币的符号，代表货币执行流通手段职能，纸币本身没有价值，它只代表着金属货币的价值。
对于孩子来说，理解这个内容有一定的难度，父母可以考虑在实际生活中配合一些实例进行讲解。另外，也要教孩子认识各种货币的价值。
3.了解孩子建立金钱意识的时间。
心理学家通过长期观察发现，孩子在两到三岁时就开始逐渐产生用金钱交换物质的意识，换句话说，孩子在这一时期就开始学习和模仿成年人世界的金钱观和使用需求，并逐步建立起自己的金钱意识。这一点，父母一定要了解，否则就会永远认为让孩子学习理财还早着呢！就会错过对孩子的理财教育的最佳时期。
4.不放过生活中的细节教育。
从具体方法来说，教孩子理财不应该放过生活的细节。比如，在带着孩子去市场买东西时，可以让他帮忙付钱及找钱，一方面增加与人接触的经验，另一方面也可以让他对钱所代表的实际价值有正确的认识。再如，乘坐公交车时，让孩子去投币买票，这样他就知道空调公交车票比普通车票要贵。
5.理财教育应该要循序渐进。
父母对于孩子的理财教育应该循序渐进：从认识硬币到认识数额较大的纸币，从培养孩子的储蓄观念到让他学会投资。
§§§2、别忽视孩子理财观念的培养
只要孩子树立了正确的理财观念，他就能在父母的*下养成良好的理财习惯，所以就不用担心孩子以后不会理财了！
在大力提倡素质教育的今天，让孩子掌握科学文化知识很重要，但对孩子进行必要的理财技能培养同样很重要，这些都应该是现代社会少年儿童成长的必修课程。理财不仅是一种财产管理技能，在很大程度上还关系到一个人的人格、品德和诚信问题。
关于理财技能的培养，有关理财专家建议，首先要注重培养孩子的理财观念，而理财的方式方法则是次要的，正所谓“先知其所以然，后知其然”。
因为理财的观念不同，理财的技能就会有所不同，比如，大部分中国孩子以花钱为主，而美国孩子则兼顾赚钱。国外除了过圣诞节外，礼物都是通过孩子自己“先努力后收益”得到的，而中国父母则是利益先行，经常一开始就提出考100分就给孩子买某种礼物。所以，很多时候父母错过了培养孩子理财观念的机会。
之所以要培养孩子的理财观念，正所谓“汉字是教不全的，但查字典的方法是容易学会的”，只要孩子树立了正确的理财观念，他就能在父母的*下养成良好的理财习惯，所以就不用担心孩子以后不会理财了！
老洛克菲勒对孩子的教育非常严，从孩子很小的时候，他就注意培养孩子的理财意识。他从不轻易给孩子零花钱，所以，小约翰・D・洛克菲勒想要有钱花，就必须给父亲做“雇工”。他清晨就到田里干农活，有时也帮母亲去挤牛奶。
小约翰・D・洛克菲勒有一个小本子，专门用于记账，他把自己的工作量化后，按每小时0.37美元入账，然后与父亲结算。他感觉这件事既神圣又趣味无穷，所以他做得很认真。来之不易的零花钱也教会他怎样精细地算账，如何在“投入”与“产出”中获得利润，给了他一个生意人的头脑。
约翰・D・洛克菲勒7岁那年，有一天他独自到树林里玩耍，正玩得高兴，突然在树丛中发现了一个火鸡窝。他心中一动，想出个了一个奇妙的主意。
于是，他悄悄地藏在火鸡窝的附近，等火鸡暂时离开时，他就跑上前去，抱起一只小火鸡就跑。回到家后，他把小火鸡养在自己的房间里，细心地喂养它。后来，他又抱回了几只小火鸡。
很快，感恩节到了，他就把喂养大了的火鸡，卖给邻村里的农民，把赚到的镍币和银币，都放进了蓝色的储钱盒里，然后，他又把盒子里的硬币，变成了一张张绿色的钞票。他的做法受到父亲的夸奖。
在父亲的影响下，约翰・D・洛克菲勒在12岁时开始，投身于多彩多姿的工商业世界，16岁当簿记员，靠着他从小养成的商业感觉、逻辑分析头脑以及出奇制胜的经营策略，终于成为垄断全美石油业的石油大王，美国十大富豪之一。
相信，很多父母都希望自己的孩子能成为洛克菲勒、沃伦・巴菲特、比尔・盖茨式的人物，能成为财富的拥有者，但这至少需要一个前提，那就是理财的观念。如果孩子没有理财观念，他无论如何都不会实现这样的梦想。
这个世界上有很多有才华的穷人，之所以会这样，是因为人们的才华大都集中在各个知识的领域内，而很少有人具有正确的理财观念，对理财知之甚少。是的，就像一句话说的：“你不理财，财不理你。”
正确的观念需要从小培养，孩子年龄越小可塑性就会越强，父母要在不引起孩子反感或不揠苗助长的情况下，建立起下一代的正确理财观念。所以，父母还是立即行动起来，开始培养孩子的理财观念吧！
财商培养建议：
1.让孩子做零花钱记录。
从孩子很小的时候，父母就应该开始注意培养他对钱财的倾向和态度。给孩子零用钱的同时，也给他一个小本子，要求他把每笔零用钱记下来，而且每次的花费也要记下来。
2.父母要注意扮演好自己的角色。
其实，每个人在社会上活动，就好象是各自扮演不同的角色的表演，人生是舞台，有前后场之分。比如，一个人在办公室和家里的言行举止就可能有很大的不同，办公室就好比是剧场的前场，而家里就像是后台，所以言行举止就会不同。
而父母在孩子面前就应该扮演好前场的角色，因为孩子随时在观察父母，在向父母学习，从小到大都在模仿大人的言行，所以说家庭对孩子的成长和人格塑造有着重要的影响。
会理财的父母，孩子的理财能力也不会太差。如果父母在孩子面前不把钱当钱用，随意浪费金钱，那孩子也会与父母如出一辙。所以，父母是家庭理财的演员，要随时把角色扮演好，这是非常重要的，千万不要以为家庭是后台，就漫不经心。
父母怎样才能扮演好家庭理财的角色呢？首先，要尊重金钱，尊重物质，不随意浪费金钱，这是最基本的，这样孩子才会对得来不易的财富和物质存有敬意；其次，千万不要为钱在孩子面前争吵，否则会让孩子对金钱产生负面心理的阴影，不利于他形成健全的人格。
3.在生活中把握好教育孩子的机会。
要想培养孩子的理财意识，父母一定不要错过生活中的机会。比如，当银行等金融机构有理财讲座时，父母也可以带上孩子一起去，共同聆听一些理财观念和技巧；带孩子买玩具时，可以要求他用平时存下的零用钱来买，不要太大方地直接掏钱买给他；带孩子到饭店吃饭时，可以让孩子比较一下价位、菜色，并让他提出自己的意见，这样就能让他学会精打细算；到超市购物时，给孩子一些物品名称，让他去找出打折的或如何买得便宜；去粮店时，让他计算买米油的金额；在月底可以让孩子一起去缴付电话费、手机费、煤气费、电费等，并把账单拿给他看，从而培养理财观念。
4.注意教育孩子的方法。
提醒父母注意，不要太刻意地把成人世界的理财观念一开始就全部灌输给孩子，最好是让他自然地进入理财的状态。另外，也要注意让他从错误和失败的经验中学习正确的理财方式，建立正确的观念。
§§§3、帮孩子树立正确的消费观
当前，青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响，每一位青少年都应该树立起健康的消费观。
对于“消费”这个词，相信每一位孩子都不会陌生。现在生活条件好了，孩子口袋里的零花钱增多了，日常消费也成为孩子常常谈论的话题。那么，作为父母，应该让孩子树立怎样的消费观呢？答案很简单，就是让孩子树立正确的消费观。
现在，很多孩子都已经养成了高消费的习惯。最近，上海有关部门进行的一项调查显示，绝大多数的孩子都有零花钱，九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。随着独生子女的增多，很多孩子在消费方面就出现了很多问题，比如，不知道钱财的来之不易，花钱大手大脚，穿戴时尚名牌等，这都不利于他们健康的成长。
在儿童节，一位14岁的少年缠着爸爸给他买礼物，无奈之下，他的爸爸花了700多元为他买了一辆遥控车。
事后，他的爸爸说：“现在的孩子，真拿他们没办法，一到节日就要买礼物，而且要贵的，买便宜货他说在同学面前没面子。”
实际上，这个孩子没有树立起一种健康的消费观念，而是在一种虚荣心的驱使下，作出了错误的购买决定。对于这位父亲，即使开始很无奈，但最终没有拗过孩子，这实际上也是对孩子不正确消费观念的纵容。
据媒体报道，某高校大一新生一入学，就配置好了“三大件”――7800元的笔记本电脑、640元的大屏幕MP3、1650元的带摄像头手机，而他的这些装备在同学里最多算个中等档次。
如今，手机、电脑、MP3已经列为了大学生入学必备的“三大件”。据不完全统计，大城市高校的在校生电脑拥有量占近50%，MP3为60%左右，而手机使用者将近90%，基本达到了人手一机。
想一想，“三大件”真是上大学必不可少吗？对于中国绝大多数的家庭、绝大多数的父母来说，孩子上大学的钱掏得并不容易。他们有的倾其所有，有的外债累累，尤其是那些来自边远地区的孩子的父母就更是如此。而孩子却轻而易举地把这些钱用在了没有必要的消费上，想想已不再年轻的父母，不为他们省点钱简直是太不应该了。
父母应该让孩子明白消费的目的，如果是出于个人的需要――不管是生理上的还是心理上的，应该是一件很愉悦的事情，而不是一种负担。父母要明确地让孩子知道，父母是反对挥霍和浪费的，但是如果他是真的需要的话，那就让他买吧！
一般来说，每个孩子的消费可以分为三类：生存性消费、发展性消费和享乐性消费。生存性消费和享乐性消费很容易理解。发展性消费是指，为了发展孩子的身心健康，提高孩子的科学文化素质的支出，父母应该根据自己的家庭经济承受能力来确定。
每个家庭的经济状况不尽相同，父母如何让孩子把钱花在有利于他的发展上是父母应该好好考虑的一个问题。但是，不管花钱多少，以下三条是父母参照的重要标准：
首先，是否能高效益地使用金钱、财物，合理消费，恰当使用；其次，是否有利于孩子的未来发展，即是否有利于孩子形成良好的品质素质、身体素质、心理素质和文化素质；最后，是否杜绝了奢侈浪费、享乐主义。
父母应该让孩子学会树立安全健康、科学合理的消费观。一位著名教育专家说：“当前，青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响，每一位青少年都应该树立起健康的消费观。”所以，父母应该教给孩子在消费时应该注意的一些消费方法和技巧。
财商培养建议：
1.要让孩子注重合理调整消费投入。
让孩子懂得，在选购商品时，要考虑到家庭的经济状况和承受能力，如果家庭经济并不富裕，就应该把一些可以花也可以不花的钱节省下来。比如，有的书太贵，就可以去图书馆看。另外，要本着需要和实用的原则，选择恰当的购物时间，尽量购买价廉合格的商品，要注意检查商品的质量，保证自己的利益。由此，让孩子早日树立正确的人生观和消费观，健康成长。
2.要让孩子注意消费的内容。
让孩子明白，人生中最重要的消费是精神消费，不要一味地把钱花在吃、喝、穿等物质享受上。某市对中学生作了一项调查，调查显示：吸烟的比例达35%，饮酒的比例达38%，会打麻将的比例更是高达70%，此外，还有很多中学生进营业性歌舞厅、电子游戏室等场所消费。其实，这不仅会伤害身体，而且很容易受到社会上不良分子的影响。所以，父母要注意培养对孩子成长有利的消费观，比如，看一些有意义的健康的书籍，听一下能陶冶情操的CD等。
3.让孩子学会理智看待广告。
让孩子知道，广告是商家促销的手段，是说服人们购买某种商品的手段，不能作为评价商品的标准。好的广告是一种艺术品，学会欣赏广告，用平静、审慎的态度看待广告，是孩子社会性发展和成熟的表现，也有助于他健康消费观念的养成。
另外，也要让孩子懂得从广告中获得经济实惠的消费信息，而不是让广告牵着鼻子走；要让孩子对自己的消费行为作出理智的选择，尤其是抵御广告的诱惑；要让孩子懂得，选择商品不要根据广告的宣传，而是根据自己的实际需要和商品本身的品质来选择。
如果有必要，父母不妨带孩子到超市去有意识地见识更多的商品，让孩子对同类商品的价格和质量做一下比较。一旦孩子发现广告中宣传的并不一定是最好的，或者不一定是最适合自己的东西的时候，他就可以增强对广告的识别力，就会在消费中变得更加理智。
4.多与孩子交流和讨论花钱。
作为父母，一定要多与孩子就花钱的问题进行交流和讨论，不能硬性强制孩子的所有花钱的对与错，也应该看看孩子的想法，让他说出花钱的具体理由，让他说出心里话，正确的应该予以表扬，错误的或不当的当然应该予以批评。
§§§4、培养孩子储蓄的好习惯
一个人如果没有储蓄的良好习惯，他的很多计划都将会变得毫无意义。父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯，这不仅是他成功做事的资本，也是一种良好的品质。
要想让孩子学会理财，让他具备理财技能，就必须让他学会存钱，也就是养成储蓄的良好习惯。储蓄是父母必须要让孩子养成的好习惯，每个孩子都应该从小养成储蓄的习惯，这也是培养孩子正确的金钱观和节俭精神的最好办法。
美国父母，特别是华裔父母，对孩子储蓄观念的培养非常重视，比如，孩子喜欢吃冰激凌，如果买一杯要花50美分的话，父母就告诉他：“你想吃可以，但是今天只能给你25美分，等到明天再给你25美分时，你才能买来吃。”之所以这就做，就是为了让孩子萌发储蓄的观念。
如果留心一下世界上那些大大小小的成功人士的创业经验时，就会发现，他们都有一个良好的习惯，那就是储蓄存款。即使是在他们经济条件并不太宽裕的时候，他们也是努力地节衣缩食，一点点地积攒、储蓄。一旦面临机遇时，他们这辛辛苦苦存下的钱就会成为他们成功的起点。
石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界。最开始的时候，他在一家商行当一名簿记员。他从母亲那里继承了储蓄的习惯。虽然他的收入并不多，月薪只有40美元，但他仍然把大部分钱积蓄起来，为以后的投资做准备。
两年后，他开始做腊肉和猪油的生意，成为一个小有资本的商人。这时候他仍然保持着储蓄的习惯，他要为今后的大投资做准备。机会来了，在1859年石油业掀起热潮时，他凭借着长期积蓄的财力，在一家炼油厂拍卖时，不惜重金，每次叫价都比对手高，最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家，登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂。
经过20年的经营，洛克菲勒控制了美国90%的炼油业，成为亿万富翁。他成功的基础，与他在16岁时开始养成的储蓄习惯有着很大的关系。
洛克菲勒如果不是有长期储蓄的现款做后盾，他就没办法与竞买对手比价，从而买下炼油厂。如果没有炼油厂，亿万富翁的洛克菲勒也就很难出现。有了储蓄，还有一个好处，就是在紧急时刻可以此来抵挡一阵，小钱将会管大用。
洛克菲勒的成功还在于他勇敢地购买了一片不被人看好的油田。这个油田的原油被叫做“酸油”，谁也找不到一个好方法来有效提炼它。但这个油田价格低得惊人，产油量极高，洛克菲勒下了狠心要把它买下来。他说服了董事们，用800万美元一次性购买了油田。要让油田成为“摇钱树”，必须解决提炼问题。
洛克菲勒找来专家进行研究。在研究了两年仍没有任何成果时，董事们认为毫无希望，拒绝再提供经费。这时候，洛克菲勒便用自己的积蓄，自费支持研究。研究终于获得了成功，这片800万美元收购的油田，获得了几亿美元的利润。而在这次非凡的成功中，同样是储蓄的习惯在关键的时刻发挥了巨大作用。难怪洛克菲勒说：“对标准公司的成就来说，有足够的金钱和信用与其他方面一样重要。”
储蓄的习惯还有一个好处，就是在你需要向别人借款时，你的储蓄习惯会帮助你。很多生意人不会轻易把他们的钱交给别人处理，除非他看到此人有能力照料他的钱，并能妥善加以运用。摩根就说过：“他宁愿借款100万美元给一个品德良好，而且已经养成储蓄习惯的人，而不愿贷款1000美元给一个没有品德及只知花钱的人。”
在发展石油事业中，洛克菲勒也因为急需资金，需要借款。他的储蓄习惯证明他能够维护其他人的资金，这样，他便不费力地借到了他所需要的资金。
有很多人尽管以前也曾经非常刻苦努力地做过许多事情，但至今却依然是一穷二白，主要原因就在于他们没有储蓄的好习惯。
有很多年轻人从来不存钱，到中年以后仍然是一贫如洗。一旦失去了职业，又没有朋友去帮助他，那么他就只好徘徊街头，没有着落。如果他能够偶然遇到一个朋友，就会不断地诉苦，说自己的命运如何不济，希望那个朋友能借钱给他。这样的人一旦失业时间稍微长一点，他就容易落到饥肠辘辘、衣不遮体的地步，到了寒冬时甚至可能会挨冻而死。
之所以他会落到这种地步，吃这样的苦头，就是因为不肯在年轻力壮时储蓄一点钱。他似乎从来没有想到过，储蓄对他会有怎样的帮助，也从来就不懂得很多人的幸福都是建立在“储蓄”这两个字之上的。
可见，一个人如果没有储蓄的良好习惯，他的很多计划都将会变得毫无意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯，而且懂得运用金钱的人。所以，父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯，这不仅是他成功做事的资本，也是一种良好的品质。
财商培养建议：
1.给孩子买一个储钱罐。
在孩子小的时候，让他学会储蓄罐存钱。父母要给孩子先购买一个漂亮的储蓄罐，然后要当着孩子的面每天放一些钱进去，这样孩子就会对父母的行为感到好奇，这时父母就抓住机会培养孩子的储蓄习惯。父母可以告诉孩子，这就是存钱，要让这个储蓄罐“吃饱”，这个储蓄罐里的钱可以做很多事情。
当孩子已经养成了把零钱放进储蓄罐里的习惯，一段时间过后，当他发现钱罐里已经有数目不少的钱时，他会觉得很惊喜。这时父母可以告诉他，他的存款可以帮他实现一个比较大的心愿，这就更容易帮他建立起储蓄抗风险的理财观念。
2.记得经常督促孩子。
在孩子刚刚开始学储蓄的时候，父母要记得经常督促孩子，要让他每天都把零钱放进储蓄罐，必要的时候，可以在银行兑换一些硬币给孩子。这样慢慢地，孩子就形成了向储蓄罐里存钱的习惯了。
3.给孩子在银行开设理财账户。
当孩子年龄稍大一点的时候，父母就应该在银行给他开设理储蓄户。目前，各大银行纷纷推出让孩子理财的金融工具，让孩子通过亲自进行一些简单的账户操作使用，来帮助他了解金融知识，养成良好的储蓄习惯。有的银行为孩子配备了专门的收支账簿，账簿中生动清楚的图示指导取代了一般账簿中枯燥繁琐的文字信息，让孩子清楚自己的收支状况，父母还可以通过主卡掌握孩子的开支情况。
据报载，某银行推出了“携手奥运成长账户”，这是一种面向青少年的以奥运为主题的“账户管理套餐”。该账户倡导“资金积累更快、账户收益更高、理财本领更强”的理念，激发青少年通过平时的积累，获得参与2008年北京奥运会的机会。而作为奥运会特色产品，该账户提供印有福娃图案的彩色存折以及个性独特、可分性别的长城花季卡。
为孩子开设一个储蓄账户非常有必要，因为这样一来，孩子在过节收到红包时，父母就可以陪他把钱存到理财账户里。这样，既有助于孩子养成了储蓄的好习惯，还有助于培养孩子的责任感。
4.告诉孩子哪些地方可以存钱。
可能孩子只知道在银行可以存钱，这时候，父母应该告诉孩子，除了银行，还可以到其他地方存钱，这些地方就是非金融机构。这些机构主要包括国有及股份制的保险公司、城市信用合作社、农村信用合作社、证券公司等。
5.让孩子认识储蓄的重要价值。
父母有责任告诉孩子，储蓄是我们为生活中的意外状况购买的保险，否则，没有人能够承受不幸的打击。如果你不懂得储蓄，那么你就不会成功地主宰自己。那些因为自己不够富有而烦躁的人、那些不能克制自我的人、那些被自己的冲动所支配、不愿为未来积蓄的人，都将处于非常不利的境遇。
让孩子知道，由于没有储蓄，很多人失去了生活中的许多好的机会，而这仅仅是因为他们在一帆风顺的时候总是把钱花得精光！每个年轻人都应该有储蓄的远见和机智。这能使他在意外或紧急情况下镇定自若，而且万一遭受重大的损失，也可以东山再起。没有储蓄，他可能许多年都翻不了身，尤其是在还有一大家子指望他供养的情况下。
§§§5、教孩子学会制定合理支出计划
父母一定要知道，如果想培养孩子的理财技能，就应该让孩子知道花钱要有计划性。对孩子来说，花钱有计划是一种非常好的习惯。
一般来说，随着年龄的增长，孩子就会自然具备一些支配金钱的能力。但是，父母也不要掉以轻心，必要的时候，要和孩子一起，制定一些合理的支出计划来帮他科学合理地使用金钱。
不可否认，大部分孩子的花钱欲望总是非常强烈，老是喜欢买一些新鲜的东西。刚开始的时候，孩子的这种欲望是无意识的，但是父母如果不注意而一味迎合他，就会纵容、滋长孩子的不良消费欲望。那么，怎么让孩子处理这个棘手的问题呢？那就是要让他控制自己的消费欲望。
很多父母都有这样的体会，每当带着孩子走进玩具店或者超市的时候，孩子总是会没完没了地要求父母买各种玩具和食品等。这是令许多父母感到头痛的问题。
有一位非常明智的妈妈，她每次带女儿去超市前，总是先跟女儿说：“今天，妈妈带你去超市玩，你可以买一件你最想买的东西，价格在20元以内。你得先想好要什么才决定买，如果你要好几件东西，妈妈就不带你去了。”
女儿听完妈妈的这个“条件”后，总是高兴地回答：“妈妈，我知道了，我最想要一个小洋娃娃，不过我还得去超市里看看什么娃娃漂亮。”
于是，母女俩就去超市了，妈妈带着女儿看了各种各样的洋娃娃，并给她讲了一些与洋娃娃有关的故事。最后，女儿买了一个自己喜欢的洋娃娃回来。
这位妈妈的聪明之处在于给孩子出了一个难题，孩子需要事先根据价格的上限来决定她要买什么。实际上，这位妈妈做的就是让孩子制定一个合理的支出计划。
澳大利亚著名儿童教育家帕特里夏・赖特森曾说：“适当地拒绝孩子很重要，即使你完全是可以满足他的。必须让孩子知道，不是想要什么就能得到什么。”
父母一定要知道，如果想培养孩子的理财技能，就应该让孩子知道花钱要有计划性。对孩子来说，花钱有计划是一种非常好的习惯。这个计划不仅包括支出，还包括储蓄，父母可以与孩子一起编列支出预算，帮助孩子培养理财的技能。
孩子一旦学会了花钱有计划，他做事也就不会再盲目，生活也就自然会变得有条理了。
财商培养建议：
1.教孩子明白什么是合理支出。
父母有必要告诉孩子什么样的消费是合理支出和不合理支出。要教会孩子尽量避免不合理支出。这样慢慢培养孩子合理支出钱财的技能。通过指导和监督，孩子自然就会提高理智消费的能力，就能够有所节制地花钱。
要教会孩子怎样辨别合理支出和不合理支出。比如，在孩子买东西之前让他必须想清楚要买的东西是否真正需要，可以让孩子在心里问自己：“这个东西我需要多久？”“如果不买的话会有什么不利的情形？”“是不是可以用其他的东西做替代？”……这些问题可以帮孩子有效辨别支出是否合理。
教给孩子在买东西之前要列一个购物清单，一来可以节省购物时间，二来也是避免不合理支出的有效方法。当然，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。这也是必要的合理支出。
另外，也可以跟孩子讲一些小故事，并与孩子一起分析小故事，指出故事里的支出是不是合理的支出。让孩子来指出故事里的不合理支出现象，从而加深孩子对必需付出的理解，故事里可以有很多反面的教材，用来警示孩子，引导孩子正确理财。
2.告诉孩子哪些是生活的必需支出。
要让孩子了解什么是生活必需，慢慢体会生活的基本要素，这对他将来的独立生活很有帮助，尤其是对他的理财技能帮助更大。一般来说，孩子很少知道父母给予他的生活是怎么一回事，也就是说他很少知道生活需要付出什么。
让孩子了解必需付出，为的是让他知道，除了必需的事情，其他的都可以当成“非需求”。当然，这并不是说不要为其他事情做开支。告诉孩子，衣食住行四个方面都是生活的必需付出。那么，怎样让孩子对此有更形象、更深刻的认识呢？
父母可以让孩子观察家里都在那些方面有开支。可以告诉孩子，这个月家里用了多少电，烧了多少煤气，用了多少水，然后和孩子想一下，如果不为这些事物付出，家里将是怎么样的一个处境。之所以这样做，就是让孩子理解这些付出都应该在生活预算内，缺一不可。
3.让孩子制定消费计划。
当孩子手中有了一定数目的钱时，父母一定要帮助孩子科学合理地使用。一般来说，孩子的毛病就是父母给多少就花多少，花完了再向父母要。针对这一点，父母要督促孩子制定一个合理的消费计划，当然，消费计划主要由孩子来制定。
比如，在给孩子钱的时候，父母可以给他提出一个支出原则，让孩子自己去制定计划。父母不要干预孩子制定计划，但是要对孩子的计划进行监督、检查，看看孩子是否根据计划合理地使用零花钱。
§§§6、节俭孩子成就好孩子
节俭是一个人的重要品质，在今天这个时代，孩子只有懂得节俭，才能建设好家庭，才能创造一番事业，才能获得一生的成功。
即使家里很有钱，父母也要让孩子懂得节俭。提倡节俭并不是反对孩子消费，而是提倡合理消费，反对孩子肆意挥霍和不道德消费。不管家庭贫困还是富裕，盲目地花钱、随便浪费金钱永远都是不良品质的反映。
要让孩子知道，钱一定要花得有意义，真正做到无有所值。孩子现在怎样花钱，将会直接影响到他将来管理金钱的能力和习惯。如果他能够养成节俭的美德，就意味着他具备了控制自己欲望的能力，也意味着他已经有了独立的意识。作为孩子，应该了解生活中勤俭美德的重要性，要从小养成勤俭节约的好习惯。
关于节俭，古代的先贤给后人做出了很好的榜样。
三国时期的蜀国贤相诸葛孔明在《诫子书》中写道：“静以修身，俭以养德。”勤俭总是相连的，所以，要让孩子学会爱惜东西，节约粮食，同时也要让他学会自己的事情自己干，尽自己所能帮助家人料理家务。
唐朝著名诗人李商隐说：“历览前贤国与家，成由勤俭败由奢。”意思是，尽看前朝旧事，成功来自勤俭节约，而奢侈浪费最终会导致国破家亡。李商隐虽是婉约派诗人，但这句诗并不“婉约”，一句话概括了节俭对于国与家的重大意义。
奢侈浪费则历来被世人所不齿。北宋时期杰出史学家司马光在《训俭示廉》中说：“侈则多欲”，而“多欲则贪慕富贵，枉道速祸。”意思是说，一个人奢侈浪费就会产生很多种不好的欲望，而这种欲望多半会导致贪图享受，追求豪华，这样必然会因为行为不合正道而灾祸临头。
明朝著名理学家朱柏庐先生在《治家格言》中写道：“一粥一饭，当思来处不易；半丝半缕，恒念物力维艰。”意思是说，一碗粥、一碗饭，应当想到得来是不容易的；一丝一线，应常想到，这些东西生产出来是很艰难的。这句话在告诫人们要勤俭节约，不要铺张浪费。
朱柏庐谆谆教诲下一代，要从小事做起，养成勤俭节约的良好习惯。他认为，千万不要把日常的事物看轻了，要知道父母谋求衣食的艰难，桩桩件件都来之不易。它包含着饮水思源、不要忘本的意思。
作为父母，应该让孩子把古圣先贤的名句永远镌刻于脑际。“当用则万金不惜，不当用则一文不费。”相信，华人首富李嘉诚对这句话理解最深，他可以捐几亿元，但他也可以不让一分钱轻易失去。
很多人可能认为勤俭的观念已经陈腐不堪，也正是在这种观念驱使下，“节俭”一词也渐渐被一部分人遗忘了。其实这是非常不应该的，因为社会经济正在一片喧嚣声中高速发展着，要知道，社会经济越发展，勤俭的社会功能就越来越大。勤俭持家在新时代的今天并不过时，而且勤俭节约还是社会主义现代化建设的需要，是国家和民族精神与力量的象征。
如果每个人每天节约1分钱，中国13亿人就能节约1300万元，一年就能节约大约50亿元，就能建起5000所希望学校，就能让近千万个失学的孩子重返校园。由此可见，倡导勤俭节约对于一个泱泱大国有多么的重要！
日本人正在崇尚“清贫思想”，他们在用我国古代《菜根谭》上的格言管理企业。法国人也在更新观念，以俭朴为荣，政府倡导全民勤俭过日子。西方一些发达国家开始提倡“简单生活”，因为他们发现了简单生活所带来的快乐和享受。节俭已成为一些经济发达国家的新时尚。
美国人大卫在美国非常走红，原因是他写了一本名叫《自动百万富翁》的畅销书，这本书的中心内容就是提倡节俭持家致富。大卫认为，节俭持家并不同于普通的勤劳致富，这是两回事情。勤劳可以致富，但如果不能系统地、长时期保护财富，最后还是一无所有。因此，勤俭持家就是勤俭管理家的财富，最后达到能够致富，这是唯一可行的方法。大卫本人也因此被全球第一网――雅虎网站聘为财经专栏作家。
由此，父母应该让孩子明白，节俭并不是小气，而是“世界通用”的一种美德，是一种做人的素质。世界首富比尔・盖茨，日常生活非常简朴节约，他认为，不管是富足还是贫穷，一个人只有用好了他的每一分钱，他才有可能事业有成。
英格瓦・坎普拉德是世界知名企业瑞典宜家（IKEA）的创始人，他曾经一度超过比尔・盖茨成为世界首富。但他的生活却俭朴得难以置信：座驾是一辆已经驾驶了15年的轿车，乘飞机出行总是坐经济舱。
有一位记者向他证实是否真的驾驶一辆破旧的沃尔沃汽车时，坎普拉德说：“它还很新呀，才用了15年。”
“人们说，我很小气，但我不介意他们怎么说。我为能遵守我们公司的规章制度而自豪。”坎普拉德这样做的部分原因是激发宜家在全球的9万名员工重视节俭的美德。宜家员工总是被要求办公用纸必须正反面都要利用起来。
沃尔玛的创始人萨姆・沃尔顿也同样规定，所有的沃尔玛员工都必须遵守节俭的经营规则。沃尔玛从来不在豪华商业区设立分店，广告上的投入也少得可怜，用于办公场所的费用更比同等规模的企业少3/4。正是因为沃尔玛执着于节俭经营的理念，这家零售业航母才得以在全球市场上所向披靡。
美国人沃伦・巴菲特被称为“有史以来最伟大的投资家”，他的生活准则就是“简单、传统和节俭”。他穿的西服是旧的，钱包是旧的，开的汽车也是旧的。但是他却获得了常人难以企及的成功。
《节俭精神》一书中有这样一句话：“节俭不仅仅是美德，更是一种成功的资本，一种核心竞争力。在微利时代，只有节俭的企业有生存发展的机会。”节俭是一个人的重要品质，同样，在今天这个时代，孩子只有懂得节俭，才能建设好家庭，才能创造一番事业，才能获得一生的成功。
财商培养建议：
1.试着改变孩子的消费观念。
父母应该注意让孩子改变一下消费观念，要让他树立节俭的意识。在这一方面，伟人*早就教导人们要“厉行节约，反对浪费”。“较少的钱办较多的事”，坚持勤俭建国的方针。所以，我国的国情和事业都决定了每一位公民都应该养成节俭的品德和行为习惯，即使将来国家富裕了，仍旧不能奢侈浪费，这不仅在经济上有重大意义，而且在政治上也有重大意义，它是保证社会主义事业持续稳定发展的重要因素之一。
要让孩子懂得，艰苦奋斗、勤俭节约的精神是中华民族的传统美德，是我国人民的传家宝，历来为国人所提倡，每一位有志气的孩子都应该静下心来，仔细咀嚼民族的这些传统精神“盛宴”，把这一传统美德发扬光大。
2.让孩子在生活中身体力行节俭。
父母一方面要让孩子建立起节俭的意识，另一方面也要让孩子积极行动起来，在生活中厉行节俭。比如，如果去比较远的地方购物或活动时，一定要让他乘坐公交车，而不能乘坐出租车；可以让孩子在超市或商场购买一些打折的生活必须商品，当然也可以利用商家的购物优惠券购买；可以让孩子尝试在网上购物，一般来说，大型的购物网站商品都打一定的折扣，比如当当网、卓越网等。
3.教孩子懂得珍惜物品。
父母也要注意教育孩子珍惜物品，不浪费。让孩子懂得所吃、所穿、所用的都来之不易，都是人们用汗水和心血创造出来的。随意浪费就是不珍惜劳动果实、不尊重劳动的表现。
4.让孩子体验劳动的艰辛。
让孩子经常参加劳动，体会劳动的艰辛。如果有条件，可以带孩子去参观工厂、农村的生产劳动过程，参观书籍、报刊的印制过程。孩子一旦懂得了这些，也就会养成节俭的习惯。
5.父母要给孩子做节俭的榜样。
当然，培养孩子的节俭品质，也应该从父母做起。在节俭方面，父母从认识到行为都应给孩子做出好样子。节俭的美德是传家宝，在孩子身上应得到继承和发扬。
§§§7、孩子的零花钱会创造精彩生活
作为父母，不应该只给孩子零花钱，而不管他零花钱的用途。重要的是，父母一定要让孩子学会用零花钱来创造他的精彩生活。
国内一项对北京、上海等5大城市儿童消费所作的调查显示，5城市儿童全年的零用钱总额超过10亿元。可见，怎样有效引导孩子使用零用钱就成了父母不得不面对的一个现实问题。
然而，让人感到担忧的是，中国同龄孩子间零花钱的差额过大，父母给孩子零花钱方式较为随意，孩子对零花钱的支配权也偏小。所以说，教育孩子理财，一定不能忽视他们的零花钱的存在。
日本前桥国际大学山本教授曾和同事一起进行了一次关于中、日、韩以及越南四国少年零花钱方面的调查，他发表调查报告指出，比起近邻日本、韩国和越南，中国城市青少年的零花钱绝对金额最多。
山本教授曾说：“在我们入户调查的一个中国家庭，该户读初一年级的中学生一个月零花*到400-500元，而据他母亲讲，这个数额在班级上并非最多。”实际上，如果按照实际购买力换算，这相当于日本和韩国孩子零花钱平均水平的2倍，甚至是3倍。
根据他们的调查，在日本相同年级也就是十三四岁的中学生中，每个月零花钱在2000-3000日元之间，折合成人民币约140-200元之间，韩国青少年的零花钱绝对金额比日本略少，但是考虑到购买力的因素，两国相差并不大，而同样经济发展迅速的越南，青少年的零花钱数额最低。
在描述中国青少年的零花钱状况时，日本学者用了“不安定”这个词语来形容。在中国家庭，子女的零花钱金额随着家庭经济的变化，每个月可能都会有所不相同。除此之外，一个班级中，孩子零花钱的数额相差也非常大，一个月零花钱多者可以上千元，少的则可能几乎没有。日本学者表示，中国孩子零花钱的“贫富差异”让人吃惊。
日本学者调查发现，中国一个班级孩子家庭的收入水平即使差不多，因为家庭教育观念的不同，中国父母给孩子的零花钱数额也有明显差别。在日本和韩国，尽管经济条件不尽相同，但一个班级同学的零花钱基本保持在同一水平线上，父母甚至会相互打听各自给子女零花钱的数额，并约定大致的数额，以免让孩子攀比而造成心态不平衡。
在中国一个较为普遍的现象也引起了日本学者的兴趣，即中国孩子的零花钱并不是完全自主安排的。山本教授曾说：“我们在调查中发现，中国孩子的零花钱虽然比较多，特别是压岁钱也有很大数额的进账，但是这些钱的使用通常要由父母指导支配，最后多数用在学费、书本费等方面。”
山本教授表示，在日本，零花钱完全都由孩子自己支配，学费等费用则是父母应当承担的支出。日本、韩国父母虽然严格控制子女零花钱的数额，但是一旦给出就不会对零花钱的使用过多干涉，让孩子自主安排零花钱，父母把这视为培养孩子理财意识的途径。
中国父母给与孩子零花钱似乎缺乏固定的模式，日本学者表示在其他三国，父母给孩子零花钱的方式都比较固定，而中国父母给孩子零花钱的方式就显得比较随意：既有可能定时定量地给，也可能为满足孩子的要求而额外增加。
根据调查，四国的父母对孩子零花钱的控制有两种方式：第一种是定期给孩子一定数额的零花钱，让孩子自己安排开销。第二种是根据孩子的要求或愿望来给孩子零花钱，每一次和孩子协调或者控制孩子的要求。日本家长多选择前者，韩国和越南的家长则乐于采取后一种方式，而在中国，两种方式的选择兼而有之。
日本学者认为，不同零花钱的给予方式对孩子的人格培养有不同影响。定时定量的方式可以让孩子懂得统筹安排财富；需要用钱时与家长协商，则能锻炼孩子协调人际关系的能力。而没有规律地随意给零花钱，可能造成的后果是，如果给得少，孩子有可能会压抑自己的欲望，一旦给得多的时候，很可能导致欲望的无节制。
在今天，无论是社会学家、经济学家，还是理财专家都一致认为，孩子手中有一定的零用钱本身并不是什么坏事，关键是父母一定要引导孩子能够正确的支配和使用手中的钱，让他能够从小学树立一个正确的理财消费观念。
可见，作为父母，不应该只给孩子零花钱，而不管他零花钱的用途。重要的是，父母一定要让孩子学会用零花钱来创造他的精彩生活。
财商培养建议：
1.鼓励孩子用零花钱购买一些东西。
儿童理财教育专家认为，孩子上小学后，父母应该帮助他掌握一些最基本的理财知识，比如消费、储蓄等，并让孩子进行适的当尝试。在现实生活中，应该鼓励孩子用自己的零花钱买他喜爱的一些小东西。
比如，带孩子去超市时，孩子可能喜欢某个小玩具或者是某本书，这时候父母就可以建议孩子用他的零花钱买，然后鼓励他去付款，这样既能帮助孩子了解金钱的实际价值，又能锻炼孩子的胆识。
2.与孩子讨论剩余零花钱的用途。
当孩子零花钱不够用时，父母尽量帮他找出原因，让他克制自己的花钱欲望；当孩子零花钱有剩余时，父母一定要对孩子提出表扬，然后与孩子一起讨论怎样用剩余的零花钱。
比如，可以让孩子把省下来的零花钱存入专门的账户，这时候可以把银行储蓄的方法、种类、利率、计算利息等知识逐渐地教授给孩子，培养孩子对理财的兴趣和能力。
3.让孩子积攒零花钱。
父母可以鼓励孩子把零花钱积攒起来，这样他就可以买一些自己想买的“大件”，一旦孩子用自己的零花钱实现了一个比较大的“愿望”时，他就会比较有成就感。同时，这样还有利于孩子树立一个长远目标，并能坚持实现这个目标。
父母一定不要对孩子的“大件”要求有求必应，这样不利于培养孩子的责任感，孩子也不会爱惜金钱。
4.给孩子建立关于零用钱的“可”、“否”的观念。
在零花钱方面，父母也应该给孩子建立相关的“可”、“否”观念。比如，帮父母买东西找回的零钱应及时交给父母；不能零用钱随便买一些无益的玩具或街头零食；零用钱可以买好书籍，但不能只买不看；不可以拿零用钱去网吧或其他少儿不宜的场所；不可以用零花钱与同学攀比穿戴或高级文具等；可以用零花钱去救助那些急需帮助的人；可以用自己省下的零花钱为父母或师长买一点能代表自己心意的礼物，用自己的实际行动去感激父母。
§§§8、给孩子一次持家的机会
父母应该尽早给孩子一次持家的机会，让他做一回家庭“财政大臣”，让他对金钱有一个重新的认识，以此来培养他的理财技能。
无论做什么事情，一个人如果不能设身处地、亲自去体验，他就没有办法知道其中的痛苦和艰辛，当然也就没有办法品尝到成功后的甘甜和幸福。
“不当家不知柴米贵”，只有让孩子切实持家，就等于让他在生活中实践了理财的过程，他的理财能力就会得到快速的提高。在家庭中，孩子只有掌管了钱财，做了家庭“财政大臣”后，他才能体味到其中的滋味。
作为父母，也应该尽早让孩子体验到这种经历，给他一次持家的机会，让他做一回家庭“财政大臣”，让他对金钱有一个重新的认识，以此来培养他的理财技能。这会同时也有助于孩子树立健康的消费观念，养成勤俭持家的习惯。
由浙江省家庭教育学会主办的《家庭教育》杂志曾经刊登过一个案例：
老王的儿子今年13岁，随着他一天天长大，吃穿玩乐也越来越讲究，每天桌上若无鸡鸭鱼肉，便绝食抗议，衣服稍旧或不时髦就不愿穿。平时向父母要零花钱时，10元、20元不动心，难以达成“协议”，而且对家里的物品也毫无爱惜之心。
儿子的现状让老王深思，他们的工作单位都不景气，两口子随时都有可能下岗，家庭每月总收入还不到1000元，日子过得紧巴巴的。儿子这样大手大脚地花钱，他们日后如何能侍候得了这个“小皇帝”？
妻子提议开一个家庭会议，会上妻子说：“现在我们家花钱多，来钱少，每月入不敷出。我建议以后每月开一个家庭会，通报每月家庭收入，实行家庭成员人人轮流理财，做到计划开支、节约开支。”老王马上表示同意，儿子则疑惑地问：“我也参加理财？”妈妈不容置疑地说：“是的，你也是家庭中一员，自然要参与理财。
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